教案：储蓄存款和商业银行

今天我们将要学习的是第二单元的第六课——投资的选择。投资这个名词对于我们来说应该不会陌生，比如有个人为了纪念自己的生日买了10元南粤风采，却非常幸运中了1万元，那他可以怎样处理这些钱呢？一般不会把它放在家里闲置，这样既不安全又有些浪费，那我们就可以把它用于投资，通俗点就是用它来“钱生钱”。那他可以投资到哪里呢？买股票，不过股票虽然高收益但也存在高风险，我们看电视经常会听到那些股评到节目最后总会说一句话，“股市有分险，入市需谨慎”。因此对于我们来说为了安全和降低收益风险，很多人会选择另外一种比较稳当的投资方式，就是将钱存在银行，收取一定的利息，而这也就是我们常说的储蓄存款，它是我国居民目前最主要的投资方式。

接下来请大家欣赏一段有关储蓄存款的小品。

看完小品，大家对储蓄存款应该有了大致的了解，那接下来我们将进一步学习有关储蓄存款的相关知识。

首先我们要搞清楚的是什么是储蓄存款？

一、便捷的投资——储蓄存款

1、储蓄存款的含义

储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

大家思考是不是任何机构都可以办理储蓄业务？不是。

我国的储蓄机构主要包括各商业银行、（农村）信用合作社，以及邮政企业等。

再回顾一下小品，从小品中，大家可以看出小王为什么要将钱存入银行？为了安全。人们参加储蓄的目的是非常多样的，除了安全，有的是为孩子储备教育基金，我们同学将来大都是要考大学的，而大学所需的费用数额是十分之大的，每一学年都需要至少四五千元，这个对于一般家庭来说，一次性拿出这么多钱是个很大的负担，因此需要平时就有所积累储蓄，以备不时之需；还有的是为了买大宗商品而存款，比如购房、买车都必须付首期，比较高档的住房和汽车，首期都比较贵，大都要10万元，特别是在广州、深圳这些发达地区，而这同样不是一般人随随便便就可以拿得出的，也需要平时的积累储蓄。

储蓄目的：安全、教育储备、买大宗商品……

从小品我们还可以看到，储蓄存款到期后银行除了还付本金，还会给你相应的利息。什么是利息？它取决于哪些因素呢？还有它的计算公式又是怎样的？

2、利息的含义和计算

利息就是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。

计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限

利息率可以简称利率，它有三种表示方法，分别是：年利率、月利率、日利率。三者有什么不同？年利率通常用百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示，它们的关系可以用一个公式来表示：

年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）

如果存款方式不同，利息的计算会不会相同呢？不会。这主要是因为不同的存款方式，计算所使用的利率是不同的。

3、储蓄存款的分类

一般来说，储蓄存款主要分为两大类，分别是：活期储蓄和定期储蓄。哪一个利率比较高？当然是定期储蓄。存期越长，利率就越高。从这个利率表我们还可以看到定期储蓄的形式有五种。

4、储蓄的投资特点

活期储蓄和定期储蓄的特点

简单的说，活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低，而定期储蓄则相反

储蓄存款的利弊

安全、低风险，但有存款贬值的、利息损失的风险。

了解了储蓄存款的相关基本知识后，我们来看看我国城乡居民人民币的储蓄增长情况是怎样的。

至2002年6月末，我国城乡居民人民币储蓄达到8.17万亿元，首次突破八万亿，到2003年3月末，储蓄额达到9.5万亿，在9个月内增长了1万亿左右，到2003年10月末，储蓄额达到10.1万亿，首次突破十万亿大关，到2004年2月，储蓄额达到11.06万亿，仅4个月就增长了1万亿。可见，城乡居民的人民币储蓄增长的速度越来越快，而且有资料显示，我国储蓄额高居世界第二，仅此于日本。为什么银行不断降低利率，利息已经少得可怜，而且还要交20％的利息税，可是人们还是愿意把钱放在银行，造成现在的高储蓄现象呢？

高储蓄的原因：三个

第一点，这是亚洲人的一种观念，亚洲人勤俭的观点非常强，一般省下钱后就拿去储蓄，目的主要是为了防备将来生活的不安定或不稳定，这种行为可以说是亚洲人或东方人的一种传统美德，所以储蓄对于中国人来说是一种习惯。

A、储蓄是中国人的习惯

第二点，居民的收入随着我国经济的发展不断地在增加，而且增长速度快，而居民收入提高以后他不会马上消费掉。

B、居民收入不断提高

第三点，居民的投资渠道比较狭窄，投资品种比较少，而大家没有什么好的投资就会选择存款。

C、投资渠道窄、品种少

虽然储蓄是一种科学合理的生活习惯，有利于为国家积累资金，但是过高的储蓄不利于扩大内需政策的实行，它会导致通货紧缩的现象更加严重。因此我们还是要采取相应的措施促使人们将储蓄取出来消费和投资。

相应对策：

A、完善社会保障体系

人们存钱是为了防备未来生活的不稳定，如果有了比较健全的社会保障体系，比如医疗福利、养老福利等等，那人们就会放心地消费和投资。

B、鼓励、引导居民消费和投资

收入提高是高储蓄的基础，但我们总不能为了减少储蓄而降低居民收入，我们要采取的措施还是鼓励和引导居民进行合理消费和投资。

C、提供更多的投资产品

解决居民储蓄增加和投资渠道狭窄之间矛盾的根本途径就是提供更多的投资产品给居民个人（比如股票、基金、政府或企业的债券、投资房地产等等）。

以上就是有关储蓄存款的相关知识，回顾一下，前面我们讲到办理储蓄存款业务的机构有哪些？商业银行、信用合作社、邮政企业等等。

在我国，吸收存款最多的金融机构是商业银行。

二、我国的商业银行

（可让学生谈谈对商业银行的认识）

1、商业银行的基本含义

2、商业银行的主要业务

存款、贷款、结算

3、商业银行的作用