向“信用时代”迈近：个人征信的昨天，今天和明天

    如今，个人征信的应用已经日益深入，许多国家在办理我国签证申请的过程中开始参考个人信用记录，这使得信用良好的申请人可以真正享受到行业发展带来的红利。

    新华网北京1月7日电（李天真）你相信，自己能够免首付，开走一辆汽车吗？

    你相信，只要支付一个月的工资就能住进别墅吗？

    你相信，休闲服务可以先享受后付钱吗？

    这是广告吗？答案是“不是”。这是真实发生在征信体系成熟的欧美国家很常见的消费模式，良好的信用就可以神奇的行使与货币等同的“功能”。

    “征信”记录个人过去的信用行为，由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，是依法采集、客观记录、依法对外提供信用信息服务的一种活动。随着社会的进步、经济的发展，围绕银行构建的传统个人征信体系正在发生着裂变，而不断加入的具有互联网背景的征信机构也在改变着旧有征信体系的基因特性。

    1月5日央行发布通知，要求芝麻信用，腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，标志着我们距离“信用时代”又迈近了一大步。

     昨天：形单影只 个人征信这么“近”那么“远”

    在中国，多数人对于“信用”概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，或许还是办理个人房贷到了最后一步，发现自己有信用卡逾期还款记录，购房行为惨受影响。

    个人征信与日常生活，与平民百姓认知的距离确实有点远。

    在美国，征信业已有170多年的历史，征信制度早已作为一种正规的信息交换和分享机制，成为美国商业信息基础设施的重要组成部分。相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考，更成为商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务的参考，甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。

    上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。

    此后，随着市场经济的发展，信用交易的规模不断增大，信息不对称引发的交易风险日益突出，促生了专业提供信用信息服务的征信机构。但各征信机构暂时并没有实现互相联通。

    征信系统建设发展留下的空缺，客观上为今天民间征信服务市场留下了极大的发展空间。

    今天：队伍壮大 互联网掘金个人征信

    如今，个人征信的应用已经日益深入，许多国家在办理我国签证申请的过程中开始参考个人信用记录，这使得信用良好的申请人可以真正享受到行业发展带来的红利。通过互联网预约代理，递交本人护照，如有一定比例的良好出国记录，许多国家已经不强行要求提供巨额的资金担保和固定资产证明。

    除了基础的个人金融服务需求外，征信系统的输出是未来个人征信另一个重要阵地。例如，近年来受捧的P2P行业一直被信用的短板所困扰，如果可以通过个人征信系统的接入，提升对借款方和P2P公司本身信用的审查，会在一定程度上弥补行业的信用缺失。

    市场不会漠视需求制约短板的长期存在，征信体系建设的重要性、征信服务拓展的想象空间都已经获得了高度的共识。中国征信体系正在从“一家独大”的1.0时代，向全面覆盖、资本多元、管理合理的2.0进发。

    值得注意的是，首批入围名单中，腾讯和阿里巴巴赫然在列，在互联网金融领域的“风生水起”注定了个人征信又将开启一场借助互联网的行业盛宴。芝麻信用和腾讯征信借助各自背后的“大佬”坐拥海量平台用户，为未来开展个人征信服务提供了极大的优势。

    不久前，蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝和天猫上进行“赊账购买”，不需要客户申请，阿里直接透过大数据运算分析，完成评估和授信过程；腾讯也紧随其后，在其微众银行上开始应用相关服务。1月4日，李克强总理在考察微众的时候，就现场体验了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款。

     明天：互联互通 信息安全是征信的前提

    事实上，随着互联网金融以及其他创新金融业务的快速发展，个人征信体系的建设显得更为迫切。

    金融机构在为个人用户提供信用服务时，成本一直高企，数据缺乏，因此很多“草根”用户很难从金融机构获得信用服务，比如庞大的学生群体、个体工商户、自由职业者等，而他们中有相当多的人士有良好的信用认知。个人征信机构的建立有利于使更多的人享受公平的征信服务。面对千亿量级的市场，面对互联网企业的参与，面对各种在线服务的扩展，征信行业市场化带来了更多机遇。

    也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……

    你的一次网购评价，一次嘀嘀叫车，一次网上订餐，甚至是社区便利店的网购订货都可能成为影响你信用的一次记录。也是由于互联网，因为涉及个人信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。

    业内人士表示，对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’住，与其他云数据隔离，异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。

    目前，我国尚未出台专门的《个人信息保护法》，网络公司对大数据的攫取还处于丛林法则阶段。我国法律既没有对个人信息合理使用范围划清界限，也没有对大数据商业利用做出具体规定。缺乏信息保护法下的商业化征信本身，可能演变成侵害个人信息的手段。

    李克强总理上任之初曾表示：“转变政府职能是厘清政府与市场与社会之间的关系。也就是市场能做到的交给市场。社会可以做好的交给社会，政府管住管好应该管的事。”个人征信开闸，向市场化又迈进一步，未来潜力可期。