《储蓄存款和商业银行》教学设计

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师：今天我们一起来学习第六课投资的选择（打出教学幻灯片1）

大家有没有留意前几天各大报纸的头条新闻，我国的中央银行中国人民银行宣布了一个什么样的决定？

生：银行加息。

师：不错，看来大家都很注意关心国家大事。（打出教学幻灯片2）

这是中国10年来首次加息，在这之前从1996－2002年，国家曾一度连续8次降息（打出教学幻灯片3）这是调整前、后的利率情况，除了存款当中的活期利率、3个月的利率没有发生变化外，其余的都有所上调。那么银行加息对储户、对企业、对金融市场都会带来影响，因为它涉及一个存款、贷款的问题。

师：我们先来看以下有关储蓄存款的问题。

（打出教学幻灯片4）

师：什么叫储蓄存款？简单来讲是将公民合法拥有的、暂时不用的货币存入储蓄机构，当存款到期或客户随时兑付时，由储蓄机构还本付息的活动（行为）。还本付息说明公民存款是有偿的，通过存款储蓄可以获得收益，因此存款储蓄是一种投资行为。

1978年改革开放以来我国城乡居民存款储蓄的情况是怎么样的，我们一起来回顾一下。

（打出教学幻灯片5：改革开放以来我国城乡居民储蓄余额增长表）

师：从1978年到2004年我国城乡居民储蓄余额是不断地增长，到2004年6月末居民储蓄余额已高达12.04万亿元。为什么城乡居民的储蓄能不断地持续地增长？

生：回答（略）。

师：（根据学生回答情况进行总结）起点是1978年，1978年十一届三中全会后，我国确立了改革开放的政策，国家经济得到发展，人民生活水平提高，居民的可支配收入增多，所以居民的储蓄也相应增长了。目前存款储蓄已成为大多数人普遍接纳、采用的投资方式。

师：为什么大多数人会选择这种投资方式？会选择参与存款储蓄？

生：回答（略）。

师：（根据学生回答情况进行总结）它在所有投资方式中是最便捷、最安全、可靠的一种，能获得利息。人们参加储蓄的目的是多种多样的，有的是为了买车、买房，有的是为了养老、防老，但有一个最重要的、共同的目的就是为了获得利息。

（打出教学幻灯片6）

假定现在给每个小组本金一万元存进银行，存期有3个月、半年、l年、2年、3年这几种，按新公布的存款利率来计算，届时分别能得到多少利息？实际获得的额外收益是多少？大家可先计算一下，然后以小组为单位，派代表上来写出计算过程和结果，（选3个月存期的就在这里写，选3年存期的就在这里写）其余的小组把过程和结果写在纸上交上来。看那个小组又快又好。

学生活动（5个组上黑板演示，其余的小组在下面计算）──老师收上来点评并公布计算结果（打出教学幻灯片7）──（注意：学生有无漏减利息税）

师：大家对利息问题的认识非常准确，做得很好。

如果给你本金一万元存进银行，限期三年，你认为以下哪一种储蓄方式能使你获得最高收益（打出教学幻灯片8）

本金一万元，限期三年，能获得最高收益的储蓄方式是（　　）

A.三个月+三个月+六个月+两年

B.一年+一年+一年

C.一年+两年

D.一次性三年

学生活动──举牌选择。

师：为什么你们小组要选这一种？理由是什么？

生：回答（略）。

师：其实可选择的方式很多。可这样组合，也可以选择一年一年的续存，来看一下哪一种储蓄方式获利最高（打出教学幻灯片9）

税后利息最高的是一次性存三年定期，利息777.6元。选定期、不选活期的，是因为定期的利率比活期的高；选长期、不选短期的，是因为存期越长，利息率越高，所以，要想多拿点利息，就不妨选择期限较长的定期。活期虽然利息少，但胜在方便灵活、可随时存取，所以也很受欢迎。（大家能以很快的速度作出正确的选择，说明同学们的理财能力强。）

通过对利息的计算，我们确实可以感觉到存款储蓄这种投资方式能为储户带来收益。现在银行加息了，存款利率提高了，在其他因素不变的情况下，储户获得的收益也会增加，这就有利于提高居民存款的积极性。可见，存款储蓄不但能使个人获利，又能为国家建设积累资金，促进经济发展，是既利国又利民，有着积极的意义和作用。

通过对第一个问题的学习，我们就要了解什么是存款储蓄，存款储蓄是一种什么行为？如何计算利息，存款储蓄的类型有那些等问题。下面我们来做几道练习，看看大家对刚才的知识掌握得怎么样。

（打出教学幻灯片10、11、12）。

单项选择

1.公民的个人存款储蓄是（B）。

（1）投资行为；（2）信用行为；（3）计划消费行为；（4）法定义务行为；（5）利国利民行为。

A.（1）（2）（3）（4）（5）

B.（1）（2）（3）（5）

C.（1）（2））（4）

D.（3）（4）（5）

不定项选择

2.活期与定期储蓄存款相比（ABC）

A.前者利息率低于后者。

B.前者灵活方便，后者存期长，比较固定，累积性强。

C.前者能最大限度地吸收社会闲散资金，后者适合人们大宗用款的存储需要。

D.前者能随时存取，后者则不能。

3.现在手头有钱了，决定存三年，我会选择把钱存到（　　）。

A.中国人民银行。

B.信用合作社。

C.邮局。

D.中国工商银行。

E.中国银行。

学生举牌选择──老师举牌显示答案（B、C、D、E）。

生：为什么不选中国人民银行？

师：中国人民银行是我国的中央银行，中央银行办不办理存、贷款业务？不办理。因为中央银行是政府机关，政府部门，主要是负责制定货币政策，发行人民币，经理国库的，不办理存、贷款业务。办理存、贷款业务的是商业银行。除了商业银行，在农村，人们还可以选择信用合作社，除此以外，人们还可以选择邮政部门（邮局）等。商业银行、信用合作社、邮政企业都是我国的储蓄机构。其中最主要的储蓄机构是商业银行，（打出教学幻灯片13）

师：什么是商业银行，先看它的含义、地位。

商业银行从性质上讲是金融机构，这个金融机构是经营什么业务？以什么为经营目标的？

生：吸收存款、发放贷款、办理结算等业务。以利润为主要经营目标。

师：它是我国金融体系中最重要的组成部分。商业银行有很多，存款你会选择去哪家银行？（一边提出问题一边把各银行的宣传单张分发给学生看，各银行都希望客户选择自己，那你会选择哪一家银行）

生：工商、建行、农行、交通、招商……

师：为什么？

生：最近、最多、最方便……

师：其实去哪家银行存款都一样，因为银行的利率都是一样的。但这些银行也是有差别的。它们有什么差别？

生：回答（略）。

师：在所有制性质上有差别。有的是国有独资商业银行，如：工商、农行；有的是以公有制为主体的股份制商业银行，如：交行、中国银行、建行；有的是民营股份制商业银行，如：民生银行；有的是外资商业银行，如：花旗银行、德意志银行……

下面我们就具体来看一下银行的主要业务。

（打出教学幻灯片14──存款业务）

师：存款业务是干什么的？

师：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并还本付息的业务，这是银行最基本、最常见的业务，我们刚才所讲的主要就是这个业务。

师：你把钱存进银行，银行要付给你利息，让你赚钱，那反过来讲，银行是个企业，企业是以赢利为目的的，银行又是通过什么来实现赢利的呢？

生：是通过发放贷款。

（打出教学幻灯片15──贷款业务）

师：什么是贷款业务？

师：商业银行以一定的利率和期限，向借款人提供资金，并要求还本付息的行为。

师：它是商业银行的主体业务。为什么说贷款业务是商业银行的主体业务？通过教材52页的这幅图你如何理解、怎么看出它是商业银行的主体业务？

生：回答（略）。

师：人们把零碎的、闲置的资金存进银行，银行再将这些资金贷出去，不是无偿贷出去，而是要收取一定的利息，即贷款利息，你存钱，银行要付给你利息，即存款利息，这两种利息是否等同的？

生：不等同。贷款利息与存款利息之间是什么关系？

师：贷款利息一定要高于存款利息，两者的差额就是商业银行收入的主要来源，商业银行就是通过这些利润、收入来生存，如果只存不贷，银行就无法生存发展，所以贷款就成为了商业银行的主体业务。

师：商业银行的贷款可以分为工商业贷款和消费者贷款两种。工商业贷款主要是用于发展生产，消费者贷款主要是用于购买汽车、住房等耐用消费品，现在有很多人去贷款买房、买车，那是否人人申请都能获得银行贷款？

生：不是。

师：那什么人才会获得贷款，从教材52页的这个例子中你能得到什么启发？

生：回答（略）。

师：要获得贷款，就要讲求诚信，说明诚信很重要，所以作为公民在生活当中就要处处讲诚信，时时讲诚信。不讲诚信就拿不到贷款。银行贷款是很谨慎的，那它是根据什么来决定借贷的呢？

生：回答（略）。

师：借贷的三原则：真实性、谨慎性、安全性。银行通常会对贷款对象进行评分，然后根据得分把贷款对象分为优质客户、一般客户、不良客户等几个等级。凡诚信度高的优质客户，获得贷款的机会就大，反之就难；可见，诚信度的高低、借款人的信用状况是银行决定贷与不贷的重要依据。贷款是有原则的，不是任何人都可以拿到的。李先生就是因为曾有不守信的记录，所以无法顺利获得银行的贷款。

（打出教学幻灯片16：结算业务）

师：在前面第一课我们曾讲过有关结算的方式、工具，目前我们通常使用的结算方式有哪些？常用的结算工具是什么？

生：回答（略）。

有现金结算与非现金结算。常用的结算工具有信用卡、支票、汇票。

师：随着经济的发展，商业银行的服务也会越来越多样化。

大家把各商业银行的服务宣传单拿出来看一看，商业银行还提供哪些服务？

生：回答（略）。

师：通过银行的主要业务，我们能否看出银行在国民经济中发挥着什么样的作用？让学生归纳。

生：回答（略）。

师：实现再生产、反映经济情况、监管经济活动。

今天，我们主要介绍了便捷的投资方式──存款储蓄以及储蓄的机构之一──商业银行，下面把今天所学的知识用图表进行归纳（打出教学幻灯片17）。

知识归纳

练习：（打出教学幻灯片18、19、20）

单项选择。

2004年8月26日，中国银行由国有独资商业银行整体改制为国家控股的股份制商业银行。中国银行由国有独资商业银行整体改制为国家控股的股份制商业银行（C）

A.说明股份制已成为我国公有制经济的主要实现形式。

B.使国有经济的主导作用受到削弱。

C.有利于扩大公有资本的支配范围，提高资本的运作效率。

D.意味着国有金融资产正在逐步减少。

上题材料中改制后的中国银行。（C）

A.其唯一经营目标是为企业发展提供资金支持。

B.赢利的主要来源是发行股票。

C.主要业务仍然是存、贷款业务和结算业务。

D.不再具有公有性。

不定项选择。

（2004年广东试题）信用卡为你带来了多种便利，其功能包括：（1）购物消费；（2）存取款；（3）转帐结算；（4）理财助手；（5）消费信用。在上述项目中（ABD）

A.（1）（3）是银行的结算业务。

B.（2）是银行的吸收存款业务。

C.（4）（5）是银行的咨询业务。

D.（5）是银行发放贷款业务。

考查对信用卡的特点以及商业银行三大主要业务内容的理解掌握。信用卡集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体；商业银行的业务是存、贷、办理结算。A、B、D属于商业银行的三大业务，选A、B、D。而C不属商行业务，不选。在购物消费中，银行所起的作用在于帮助消费者支付给商家、解决二者的债务问题，所以属办理结算这一业务。

思考：（打出教学幻灯片21）

银行利率提高了，能使储户有收获，那对企业又会有什么样的影响？有人认为，银行利率调高后，有利于居民储蓄，但不利于企业发展，你们认为如何？

学生发言（略）。

师：在其他因素不变的情况下，存款利率提高肯定对居民储蓄有利，能使居民有更多的收益。但还要看到物价上涨指数，若利率上调后利率水平是高于同期物价涨幅的，存款者的实际收益是增加的，但如果利率上调后利率水平是低于同期物价涨幅的，表面上看起来利息好像是增加了，但存款者的实际收益是减少的。

再来看企业：不一定对企业的发展不利。对企业来说贷款利率上升，肯定会相应增加企业成本，增加企业的还贷负担；但另一方面，较高的利率可以抑制低效益企业和过热行业的投资需求，有利于优化经济结构，而且促使企业要更好地去研究市场，改进技术，科学管理，从而降低成本，提高效益。

所以对这个问题要一分为二地看，全面地看。

今天，我们讲了存款储蓄这种投资方式，投资还有什么其他方式呢？下一节课再讲。（下课）