不能只靠国家救济、社会捐献和灾民自救

去年底发生的印度洋海啸，已经使得16万人死亡，100多万人受伤，数百万人流离失所。虽然这次灾难造成的损失还没有一个权威的结果出来，但据国际保险协会估计，此次灾难全球保险业理赔损失将为50亿—100亿美元。该协会首席执行官罗西近日表示，虽然这次发生的海啸规模很大，但由于受灾的东南亚、南亚地区民众并不富裕，绝大部分财产和民众此前都未购买保险，因此，需要保险公司赔付的部分在这次灾难中所占的比例较低。

　　与东南亚、南亚国家相比，美日等发达国家居民的保险意识就强多了，保险公司在灾后重建方面发挥的作用也很大。而我国一旦发生类似灾难，大部分损失就只能由政府承担，因为我国还没有开展巨灾保险。

　　洪水险是美国仅次于养老险的第二大社会保险

　　巨灾风险通常是指突发性、无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水等所引发的灾难性事故。

　　美国既是洪水、飓风较多的国家，也是世界上保险制度最健全的国家之一。为应对洪水灾害，1968年美国国会就通过了《全国洪水保险法》。此后，美国又通过了《洪水灾害防御法》。该法规定，与洪水有关的地震、海啸、塌方、地陷、地表移动等都属保险赔偿范围，还将联邦洪水保险基金由40亿增加到100亿美元。目前，美国洪水保险已覆盖全国两万多个可能形成的洪泛区，约有260万人持有洪水保险单。全美财产险中，40%的保费与巨灾风险有关，从而使美国洪水保险成为美国仅次于养老保险的第二大社会保险项目。

　　美国洪水保险计划的实施，发挥了巨大的社会效益。2004年，先后有4次飓风横扫美国加勒比海地区，共造成560亿美元损失，其中保险理赔高达270亿美元。飓风损失最惨重的佛罗里达州州长杰布·布什认为，美国健全的灾害保险制度和巨额的保险理赔挽救了佛州灾民。

　　巨灾保险救济体系在日本发挥了重要作用

　　日本是一个地震多发国家。为了应对地震、海啸等各种可能发生的危机，自20世纪90年代起，日本就建立起从中央到地方的危机管理体系。

　　日本把预防灾难和应对灾难看得同等重要，在灾难出现之前就采取有力的预防措施。危机发生后，立即启动巨灾保险救济体系。1966年日本颁布《地震保险法》，将因地震、火山爆发而引起的海啸、火灾、埋没、流失等损失纳入保险理赔范围。同时以政府为主实行巨灾再保险。1997年以后，东京海上保险公司、东京迪斯尼乐园等企业还发行了数十亿美元的巨灾债券，以分散巨灾风险。

　　目前，日本举国上下都在防范东海大地震，争取在无法预知的情况下，把地震和海啸损失降到最低。去年日本虽然遭遇桑达、蝎虎、逞芭等9次强台风袭击和一次6.9级地震，总损失高达414亿美元，但其中保险理赔超过一半，发挥了不可替代的重要作用。

　　目前，我国还没有地震、海啸等巨灾保险项目

　　我国保险业恢复20多年来，一般性灾害保险已经开展。但到目前为止，各保险公司只将洪水灾害作为特约附加险种承保，而对破坏性特别严重、老百姓比较关心的如地震、海啸等巨大灾难，保险公司则不予承保。

　　中国人保险意识本来就薄弱，加之保险公司又不承保巨灾风险，从而使我国保险业发展缓慢，灾难一旦发生，只有依靠国家救济、社会捐献和灾民自救。中国保监会副主席吴小平此前就表示，美国“9·11”事件发生后，保险公司约赔付了420亿美元，大大超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要资金来源。1998年，我国水灾损失2484亿元，保险公司仅赔偿了30亿元。吴小平同时呼吁，保险业应成为灾害事故的“减震器”。

　　巨灾风险一旦发生，一般企业和老百姓不仅无法抵抗，对政府也是一个沉重的负担。对此，中国保监会主席吴定富表示，保险以其特有的经济补偿和防灾防损作用，在防范灾害事故的发生、减少自然灾害损失、保障人民生命财产安全和提高人民生活水平等方面大有作为。

　　专家认为，有五大做法值得借鉴

　　灾难管理是一项牵一发而动全身的综合性系统工程。因此，吴小平认为，我国应建立起由国家财政、保险公司、再保险公司、投保人共同参与和负担的体制。要充分发挥商业保险公司在重大灾难管理中的作用，建立地震、洪水、海啸等巨灾保险制度，开展巨灾保险。

　　专家认为，在具体做法上，一是政府要介入救灾体制，增加对灾难保险的投入，鼓励商业保险公司开展巨灾保险。一旦发生灾难，灾民就可以得到理赔，以减轻政府负担。二是尽快制定《灾难保险法》，与《防洪法》、《防震减灾法》配套实施，以保证我国巨灾保险顺利开展。三是借鉴日本的做法，由政府充当灾难保险的再保险人，相关保险公司具体承保巨灾风险。四是借鉴美国洪水保险经验，将洪水保险从基本保险中分离出来，对洪泛区实行强制保险，其它地区属自愿附加保险，以便于积累巨灾保险基金，增强保险理赔能力。五是按照国际做法，通过发行巨灾债券，分散灾难风险。▲

地震海啸震撼亚洲 巨灾险亟需政府财政支持

　　灾难的发生已经无法避免，因而在灾后如何减少巨灾对人们所造成的伤害就显得尤为重要。种种迹象表明，全球各国和地区的巨灾保险发展并非同步，与美国和欧洲西方发达国家相比，除日本等国外，亚洲国家尤其是南亚东南亚的巨灾保险发展相对滞后，而关键原因就在于政府财政支持力度的欠缺。

　　由于“大灾难、大范围

、小概率”的特性，巨灾保险风险极大，如果仅以商业保险形式面世，保险公司免不了面临巨亏的局面。难怪乎，在许多经济欠发达国家，保险公司对巨灾保险“敬而远之”。业内人士发出感慨，诸如地震、海啸等自然灾害在保险责任范围中经常被纳入了除外责任一席。值得注意的是，在我们所能见到的巨灾善后工作报道画面中，政府提供的救济资金和物品倒是唱了主角。

　　诚然，完善巨灾保险，政府扮演着举足轻重的角色。这在国际巨灾保险市场上，有范例可循。就媒体所获得信息看，美国等西方国家政府专门就巨灾保险建立了专项保险基金来实现及时、充分补偿，并为当地保险公司提供再保险，在大大减轻保险公司支付压力、分担其赔偿风险之余，将保险公司参与巨灾保险理赔的积极性也提高了上来。

　　相对而言，包括不少亚洲国家积极完善巨灾保险的呼声喊来已久，却仍是“雷声大雨点小”。亚洲某些国家经济发展的不理想，使政府在给予巨灾保险财政支持上相对捉襟见肘。相关人士不免提出担忧，这次南亚东南亚强震海啸事故的巨灾理赔数额还是未知数，根据该地区巨灾保险的发展现状看，遇难亲属最后拿到手的理赔金额不容乐观。（黄蕾）

海啸后旅游旺季来临 醒目老广出境买保险

　　印度洋海啸后春节旅游旺季即将来临　购买意外伤害旅游保险游客剧增

　　突如其来的印度洋巨灾让广州市民的保险防范意识也空前地提高。昨日记者从广州各家保险公司和旅行社获悉，东南亚海啸后，市民出境游时主动购买意外伤害旅游保险的意识大幅提高，以前几乎无人问津的旅游保险也开始热卖，投保率上升了10％。

　　面临即将来临的春节旅游旺季，保险公司以及旅行社人士提醒市民，由海啸、地震等完全不可预测的“天灾人祸”等因素导致游客伤亡，旅行社本身不负担任何责任，游客也不能向旅行社索赔，所以市民出游应买份旅游保险保障自身利益。

　　曾经不足20％游客买保险

　　广东中旅采购策划中心的副总经理王坚指出，从近年来旅行社统计的数据显示，旅游意外保险在市民中难以广泛推行，每年出境游客的意外险投保率接近20％，已经远高于境内游低于5％的投保率。

　　美亚保险广州分公司意外健康险部孙蓓华经理指出，投保率不高主要有以下几个原因，首先是绝大多数游客自我保护意识薄弱，对旅游中风险的认识不足，心存侥幸。其次，想省钱也是很多人不愿意购买意外险的因素之一。最后，目前市场险种少、选择余地小在一定程度上也造成旅游意外险不受市民看好。

　　在此影响下，保险公司对意外伤害旅游保险更是“提不起精神”。据了解，广州每年出游人数高达上千万人次，虽然市场潜力不小，但保险公司却兴趣不大。

　　海啸过后投保率上升10％

　　“从现在的情况来看，很多出境游的市民都主动购买旅游保险，投保率大约上升了10％，人们的态度发生了很大的改变，这样的情况以前没有出现过，”广东铁青办公室陆朝晖向记者介绍。记者同时从广州最大的旅行社广之旅获悉，自灾难发生后一个星期以来，不少参团报名的客人都在咨询这个问题，还有不少游客主动要求购买意外险。现在购买旅游保险的比例达到30％，比平均投保率增多10％。

　　同时广之旅还透露，在东南亚的团队虽然没有受到海啸影响，但是报名游客还是有所减少。最近几天，咨询的人数在上升，旅行社更加强了对旅客的保险宣传。目前该社提供有中保和美亚的个人以外保险，保额由几十元到几百元不等，最高可获50万元的赔偿。

　　遇天灾人祸旅行社不担责

　　东南亚海啸事件第二天，美亚、平安、人保等保险客户服务中心就接到四五起专门针对旅游保险的咨询电话。保险公司指出，旅行社责任险属于责任保险范畴，这是一种强制性保险。而旅游人身意外伤害险属于商业保险，要游客自愿购买，旅行社不能强制。

　　保险公司还提醒，在从事危险性高的活动和旅游项目时，如果因为导游本身没有尽到提醒责任或其他过失而导致游客发生意外，就属于旅行社过失的一种情况；但海啸、地震等完全不可预测的“天灾人祸”的因素导致游客伤亡，游客不能向旅行社索赔，能够保障游客的只有本身购买的旅游意外伤害保险。　（记者袁峰　通讯员杨丹红　陆少波）

印度洋海啸重挫全球保险业

年末岁阑，新年钟声即将敲响之际，由强地震引发的印度洋大海啸，在短短几个小时内就突变成一场巨大的人间悲剧，7个国家遭受侵害，10多万人性命被吞噬，经济损失超过了136亿美元。

　　海啸灾难再次让人们开始关注起了保险。据了解，由于此次灾难并没有造成大量中国内地游客的伤亡，因此对国内保险公司的影响不大。但剧烈的地震和海啸却在全球保险业的赔付表上重重加上了一笔。由于受灾最严重的印度尼西亚、斯里兰卡、印度等国的投保率很低，初步估计，保险公司的损失金额将在50亿美元以下。2004年发生的一系列自然灾害已经使全球保险公司损失了420亿美元，2004年已成为全球保险业迄今为止损失最惨重的一年，这一数字超过了发生“9·11”事件的2001年，而印度洋海啸导致的灾难对保险公司更是雪上加霜。

　　保险业人士认为，由于印度洋此前从未遭受过此类损失，因此保险商没有可靠的“损失历史”借鉴以进行快速评估。估计此次地震加海啸灾害保险赔付金额的确定工作至少需要几个月，甚至几年的时间。

　　世界各保险公司表示，他们将开始为各国在此次地震和海啸中的损失“埋单”。不过，有保险业人士指出，虽然此次地震和海啸灾害造成的死亡人数空前，但受灾国家大多是发展中国家，生活水平和劳动力价格偏低，因此对个人和当地机构赔付的保险金额将相对较低。

　　全球最大的再保险公司德国慕尼黑再保险公司称，东南亚遭遇的海啸灾难所造成的经济损失已逾100亿欧元（约136亿美元）。灾后地区急需重建家园，在各国大力援助和政府扶持之外，保险赔付也成为灾后重建的关注焦点。

　　慕尼黑再保险公司在一份声明中称：“尽管有相当长的海岸线受到海啸侵袭，但保险公司所承担的损失将十分有限。因为地震所引起的海啸并未深入内陆，而且在大多数受灾国，地震、海啸风险并未纳入财产保险、人寿保险和健康保险之中，这是非常不寻常的做法。”

　　保险业内人士说，此次海啸对国际保险公司的冲击有限，因为该地区相对比较贫穷。

　　业内人士指出，大多数受灾地区比较贫穷，商业保险投保比例很小。相对如此巨大的灾难损失而言，保险业的损失将会较轻。相比较而言，2003年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保险）为70美分，印度为4美元，斯里兰卡为7美元，印尼为8美元，泰国为27.6美元，马来西亚为87.2美元。而在美国，2003年的人均投保金额（不包括人寿保险）则高达1890美元。美国纽约保险信息研究中心还指出，在受灾严重的一些国家，地震保险投保比例非常之低。保险意识的淡薄，将极大地影响受灾地区的重建过程。

　　此次灾难之巨大、事故之罕见，为确切估计灾难引起的损失带来了困难，尤其是来自受灾地区的资料还相当不充足。但是，由于保险业对这些受灾国家的沿海地区的保险深度以及投保价值集中度还较低，保险业的赔偿费与此次事故引起的人员及经济损失将形成鲜明对比。大多数投保的损失可能涉及财产损失和营业中断。瑞士再集团目前估计此次海啸的相关索赔将近1亿瑞郎。

　　根据世界最大的再保险集团慕尼黑再保险集团计算，由于受灾地区常住居民的投保范围太小，保险公司只需承担其中很小的一部分赔付。

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海外出游如何减灾--专家诠释六大减灾办法

http://www.sina.com.cn 2005/01/12 09:48 金羊网-新快报

　　印度洋海啸引出旅游保障话题

　　超过14万名遇难者，其中中国同胞已有12人遇难和15人受伤，伤亡数字还可能不断增加……日前发生的印度洋地震和海啸灾难再度引起了人们对中国公民境外旅行安全保障问题

的极度关注。中国人万一在海外遇难或受伤，我们可以怎样寻求援助或获得补偿？专家告诉你六大减灾办法。

　　买商业保险———投保几十元最高可获赔百万元

　　从风险保障的角度来看，每位旅客都应在出游前购买一份旅游意外伤害保险。

　　记者从各保险公司处获悉，广州各大寿险和部分财险公司早已推出了旅游意外伤害保险，保费从几元到几百元不等，保障范围包括境外人身意外身故、医疗费用补偿、个人财产损失等，甚至有公司更联手境外保险公司提供全球紧急救援帮助。

　　泰康人寿广州分公司人士表示，现在的旅游意外险主要由旅行社代游客购买，游客最好在出游前核实旅行社是否已代购意外险，自助游客可到保险公司单独购买。

　　购买旅游意外险后，出游者应该将保单放在家人或受益人能找到的地方并告知。

　　A.自主购买或由旅行社代购

　　近期，平安人寿、美亚保险、太平洋人寿等许多公司都在积极开掘新型境外游产品，如境外自助游、自驾游产品及增加海外24小时医疗救援等增值服务。美亚保险广州分公司还推出“伴你遨游”系列境外游保险除保障人身意外、医疗、个人财产和个人责任，还囊括了受关注的航班延误保障(见表)。

　　广东省境外游险种列举

公司名称 保险期限 保障 保费和保额

安联大众 7天到1年 人身意外伤害和境外紧急救援 有三种计划，最低保费362元，最高588元；保额高达66万元和100万元。

中国人寿 7天到1年 人身意外伤害（可附加紧急意外救援） 有三种计划，保额有66万元和100万元两种。保费最低180元，最高266元。

　　专家提醒：旅客应看清楚保单里的“责任免除”项目栏，因为在一般的旅游意外险主险中，攀岩、漂流、蹦极、潜水、跳伞等高风险的活动以及战争、核辐射等导致的伤亡都属于保险公司拒保的“责任免除”范围，即旅客若在参与这类项目时出事，保险公司概不负责。

　　B.旅行社赠送意外险：

　　由于旅客投保率极低，不少广东的旅行社在4年前开始展“向游客赠旅游意外险”的服务。据南航旅游、广之旅、广东中旅等社表示，目前旅行社代理的“旅游意外险”一般是(见表)：

保费

类别 保额 3天内 4－7天 8－12天 13－30天

出入境旅游 30万元 50元 80元 100元 150元

出入境旅游 50万元 70元 100元 130元 180元

印度洋大海啸警示中国保险业

　　我国目前的保险密度人均保费收入仅为332元，还不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等发展中国家。也就是说，如果这次海啸发生在我国，通过保险业获得的补偿只会是少之又少。

　　随着印度洋海啸救援工作的继续和灾后重建工作的展开，各种问题也逐渐浮出水面，其中此次海啸所暴露出来的保险方面的问题受到了人们极大的关注。

因海啸而丧生的遇难者遗体堆放现场

　　根据瑞士再保险的数据，2004年美国和日本遭遇飓风灾害的赔付数量为270亿美元，仅“查理”和“伊万”两次飓风就让保险公司赔付了70亿美元再向前追溯，2001年纽约世界贸易中心遭受恐怖袭击，当年的承保损失额为370亿美元。按照一般的推理，像此次这样严重的海啸，其保险的赔付数理应高于以前任何一次灾难风险赔付、是常人无法想象的天文数字才对，然而事实正好相反。若按前期统计的遇难人数15万计算，印度洋海啸遇难者平均每个人的最高保险理赔金额仅为333美元，而且还没有包括其他受损失的灾民以及难以估量的物质损失。总部设在伦敦的国际保险协会的最新估计显示，印度洋海啸给全球保险业造成的损失将在50亿到100亿美元之间。相比较此前世界范围的重大自然灾害赔付额，这一数字的少得令人震惊。

　　为什么赔付数量会有如此巨大的差异？究其原因，投保覆盖率存在巨大的差异。在一些保险市场较为发达的国家，投保覆盖率往往都超过10%，而此次受灾严重的南亚、东南亚地区，投保覆盖率非常低。其中，马来群岛5.35%、泰国3.45%、印度2.88%。遇难人数超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49%。

　　或许全球的保险业会暗自庆幸，此次灾害的严重程度没有和其赔付额成正比，他们幸运地躲过了一劫，没有在承担了2004年近400亿美元的自然灾害承保损失额后，再遭受一次更为沉重的打击。但对于受灾国家的广大灾民们来说，现实是残酷的。灾后的重建需要大量的资金，面对如此少的保险赔付额，仅依靠各国的救灾物资，加上人道主义的慈善捐款，重建家园的梦真不知道何时才能实现。

　　远虑与近忧

　　此次印度洋海啸之后，我们不禁会做出这样的假设，如果这次海啸发生在我国，或者换一种说法，如果我国遭受同样后果严重的自然灾害，情况会是怎样？

　　从上世纪80年代初中国保险恢复国内业务以来，我国的保险功能是以很高的速度不断发展、不断丰富的，而且中国经济的高速增长也为保险业的大发展提供了有利的条件。在这样的前提下，我们有理由相信，一旦发生灾难，我们的灾后赔付情况会比现在的这些受灾国好得多。然而，现实却出乎我们的意料。统计数据显示，与上述受灾国家相比，我国的投保覆盖率比排名最末的印尼还要低，我国目前的保险密度人均保费收入仅为332元，还不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等发展中国家。也就是说，如果这次海啸发生在我国，通过保险业获得的补偿只会是少之又少。

　　一次海啸暴露的绝不仅仅是发达国家与发展中国家保险业发展程度存在的巨大差距，更为重要的意义在于它启发我们以更科学的眼光审视我国保险业的现状，继而深刻思考保险业未来的发展道路。

　　众所周知，保险与经济有着密切的关系，经济越发展，保险业就越发达，它的社会管理功能就会越发显现。保险业对于经济发展的依赖性，相信不用过多的解释，没有经济的发展，绝无保险业的发展。这就很容易解释发达国家的保险发展程度高于不发达国家，正是因为经济发达了，人们才意识到保险的重要性，才需要并且有能力用保险这种方式来实现自己集补偿、投资和保障为一体的需求。当前我国正处在一个比较有利的国际政治经济环境中，经济的高速发展使我国综合国力迅速增强，国际地位大大提高。与社会经济发展和人民生活水平提高所带来的需求相比，我国保险业还处在发展的初级阶段。保险业的整体实力不强，运作不够规范，经营中存在着产品单一、服务滞后的现象，在国民经济中的功能、地位和作用远未得到充分发挥。可以肯定的是，我国保险市场的发展潜力是巨大的。

　　抓住契机，几方面入手

　　如何把我国的保险业做大做强，笔者认为应当从保险的产品、服务、经营几个方面入手。

　　首先，需注重产品策略，将保险业经营的产品做大做广，加大保险覆盖面。

　　注重产品创新。保险产品是保险公司赖以生存的基石。近年来，虽然各家公司都加大了产品开发的力度，然而，供消费者选择的险种却很少，其根本原因在于：模仿的多，创新的少；趋同的多，差异的少，无法形成自己的竞争优势，导致过度竞争和有限资源的极大浪费。财产保险市场普遍存在着各保险公司在市场定位中，纷纷把业务重心集中在几个收益快、业务熟悉、操作相对容易的传统险种上的情况，产品无差异，保险公司的业务结构基本雷同；而寿险市场的情况则是，各公司都只注重纵向性险种，却都忽略了人们在工作、生产、生活等领域的横向性险种，在如健康险、意外险、责任险以及个人和家庭综合保障、理财服务等方面存在着许多空白地带。

　　实现产品专业化。随着经营服务领域的拓展和市场的细分，不同企业可以在不同的领域通过差异化经营实现做大做强的目标。正所谓“尺有所短，寸有所长”，保险企业只有定位的准确，方可发挥自身的优势。保险公司应根据潜在的细分保险市场的需求，运用先进科学的精算技术进行定价，精选、改造、整合保险产品，变“我提供什么你买什么”为“你需要什么我开发什么”，形成“人无我有，人有我全，人全我优，人优我精”的保险产品“大超市”。

　　其次，准确服务定位，强化保险业的社会管理功能，实现与社会经济的互动发展。

　　进入20世纪以来，随着西方发达国家市场经济的发展，保险业得到快速的发展，逐步融入现代社会经济制度。保险作为现代生活最基本、最有效的手段，贯穿于人的生、老、病、死全过程，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。保险提供的已经不仅是产品和服务，而且也成为一种有利于社会稳定的制度安排，渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极的作用，具有了社会管理功能。

　　建立健全保险应对公共突发事件应急处理机制。这样才能充分发挥保险在国家应对公共突发事件应急处理机制中的作用。建立保险业风险预警机制，本着预防为主、常备不懈的方针，积极与有关部门配合，减少社会公共突发事件造成的损失，建立快速反应机制，在可能造成社会重大人身伤害的财产损失的突发事件发生后及时做出反应，将损失降到最低。

　　充分保险的防灾防损作用。加强对灾害事故的研究分析，掌握预防减少灾害的发生、实现安全生产的规律。在提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检查等方面，指导保险人加强风险管理，及时采取措施消除风险隐患。保险公司通过准确评估风险的或然率，对投保者提出合理的行为约束，分摊个别投保者遭遇的损失，三个环环相扣的步骤以实现防范风险的职能。

　　提高社会风险与保险意识。通过多种形式，宣传保险知识，增进全社会的安全意识，增强防范风险的能力。目前人们的保险意识普遍较低，相当一部分人存在着不同程度的侥幸心理，片面地理解买保险是白花钱。保险意识的淡薄直接影响到保险业的壮大发展。以旅游保险为例，据2002年一项对京沪穗三地618位城市居民进行的调查，七成以上受访居民在前两年内有过两天以上的外地旅游经历，且绝大多数消费者2002年用于旅游方面的支出也将有所增加。但在这七成旅游者中，一半以上的人表示在旅游时根本不购买旅游保险，购买旅游保险者仅占四成左右，且购买金额多在百元以下，与旅游支出相去甚远，另有近两成的人说不清自己是否购买过旅游保险。

　　再次，规范经营，提高管理能力，增强自身抗风险能力和偿付能力。

　　强化风险控制能力。金融保险企业最容易因盲目扩张导致经营风险，而金融风险又会对社会经济发展和人民生活产生全局性的影响。优秀的保险企业必须有高度的风险意识、严格的风险管理制度和有效的自我约束机制，具备较强的抗风险能力。保险公司应注重对风险管理的教育、培训以及其自身内控制度的建设，这样才能确保保险业的健康发展。

　　提高保险的偿付能力。我国保险企业普遍存在着偿付能力不强、资本金规模较小的问题，面对这种情况，保险公司可以积极拓宽保险资金运用渠道，加强保险业与资本市场发展的良性互动，根据自身情况利用资本兼营兼并、收购、重组、上市、优化资源配置，迅速壮大企业实力；另一方面，保险公司之间也可以“团结起来”，组成保险联合体，进行合理的分保，整合全球保险资源，共同抗击巨灾。此外，还可以通过“保险风险证券化”来实现承保风险向资本市场的有效转移并可相应促进保险资金和资本市场的融合。

　　巨灾风险证券化，是指将巨灾风险进行证券化处理，利用从资本市场筹集的资金化解巨灾风险的一种融资方式。主要的形式有巨灾保险期货、巨灾保险期权、巨灾债券等。自1992年12月11日美国芝加哥商品交易所正式推出巨灾保险期货以来，已有超过50亿美元的财产巨灾风险实现了证券化处理，而且这一过程大有加速之势。我们所要注意的是，我国的资本市场还未发展成熟，有很多不尽如人意的地方。因此，在将“保险风险证券化”引入的同时，要与我国的国情结合起来，切忌照搬照抄。周义荣