教案：第六课银行和储蓄者

第六课 银行和储蓄者
本课在全书中的地位
银行作为金融体系的骨干或主体，是国民经济体系的神经中枢，它不仅是国家宏观调控的重要工具，而且与生活在市场经济中的每一个人息息相关。本课就是具体介绍银行在国家领导和组织现代化建设中的巨大作用和储蓄在国家经济建设及个人经济生活中的作用，进而说明国家经济建设和个人生活都与银行有着密切联系。学习有关银行和储蓄的知识，对国家、家庭和个人都有利，是为学生所关注和渴望了解的，对进一步提高学生参与现代经济生活的能力起着重要作用。
教学目标
通过本课教学，使学生了解和掌握有关银行和储蓄者的基本知识，培养初步的金融意识，提高学生参与现代经济生活的能力。
教学重难点
1、我国银行对国民经济发展的巨大作用
2、公民个人存款储蓄的重大作用
课时安排
共5课时。

第一课时（No.7）
导入新课
同学们，你们思考一个问题：“假如你有5000元人民币，你打算怎么处理？”
同学们回答得很好，真所谓“仁者见仁、智者见智。大致看来，有的打算用来买书、孝敬父母、捐助希望工程，还有的用于投资、炒股票、买保险、买债券，也有的想把这些钱存入银行等等。可见，随着社会主义市场经济的不断发展，我们每个人的观念意识不断更新，初步具备了一定的“金融”意识。有专家预测，金融意识和金融知识的多少是现代公民跨入21世纪的几大通行证之一。因此，掌握一些金融知识对我们来说是非常重要的，第六课将向我们介绍这一部分内容。
“金融”一词对我们来说还比较陌生和深奥，但作为金融主要机构的“银行”，我们一定很熟悉，你能列举有哪些银行吗？（中国人民银行、中国银行、工商银行、建设银行等等）那么，银行是怎样产生的呢？它有哪些职能？在国民经济中发挥什么作用？作为储蓄者，你应该掌握哪些方面的知识呢？这就是我们第六课要讲解的内容。
讲授新课
第一节 我国的银行
一、银行的产生
“银行”与“金融”关系密切，首先我们先了解一下金融和金融业的知识。
1、银行是主要的金融机构
首先6由学生阅读教材，画出几个关键词：金融——金融机构——主要金融机构（银行）——金融体系。
在市场经济中，一部分生产者和经营者在出售产品和提供劳动服务以后，往往不是立即把所得的货币全部用于生产的需要和其他需要，而是在一定时期内逐渐用它购买原料、燃料，支付工资或进行大修理和更新设备等，这样生产者和经营者手中就有了大量暂时闲置的资金。一部分生产者和经营者由于经营不善，或急于更新设备，或遇有其他特殊情况等等，又会造成暂时的资金不足。这样，资金短缺者需要向资金多余者借款，这样就需要资金的融通。货币资金的融通简称为“金融”，资金融通的中介机构称为“金融机构”。随着市场的发展，金融机构的种类、规模也日益增加和发展。银行是主要的金融机构，它专门从事货币的投放和回笼，货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出。除此之外，其他非银行金融机构也承担着各种资金融通业务，比如信托投资公司、保险公司等等。银行及其它金融机构共同构成国家的金融体系。
投影：
资金融通 金融机构 构成国家金融体系
【材料】“银行”由来
“银行”一词始于意大利文Banca，意为长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank。原意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银行有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。我国古代已有“银行”一词，最早起源于唐代，公元845年苏州出现了“金银行”。
那么，银行是怎样产生的呢？
2、银行产生的过程（三个阶段）
学生阅读教材，然后概括出关键词：货币兑换业和兑换商——货币经营业——兼营放贷业务。
随着商品货币经济的发展，银行的产生大体上经历了以下三个阶段：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；
第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，货币兑换业就发展为银行业了。
所以，银行不是从来就有的，银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
【想一想】从业务上看，银行出现的主要标志是什么？
当货币兑换业发展到兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，银行就出现了。
【思考38页小字回答】
a、银行业最早诞生于何处？——1580年出现于意大利。
b、最早的银行是哪家？——意大利的威尼斯银行。
c、世界上第一家资本主义银行是哪家？——英格兰银行
d、我国最早的金融机构出现在何时？——唐朝
e、我国近代第一家银行是哪家？——1897年上海的中国通商银行
【提问】从银行产生的过程看，银行有哪些义务？
——主要是经营存款、放款、汇兑业务。
具体说，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金集中起来，然后以贷款的形式借给需要货币的人使用。在这个过程中，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。
3、银行的含义
现代银行是随着资本主义生产方式的建立而产生和发展起来的。
首先，请同学们归纳总结作为“银行”，必须具备哪些要素？
第一，银行是金融机构。
第二，银行是经营货币信贷业务的金融机构。
第三，银行是依照法律规定建立的金融机构。
银行含义——在现代市场经济中，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
小结
这节课，我们通过对银行的产生过程的分析，明确了银行是商品货币发展到一定阶段的产物，它主要经营存款、放款、汇兑等业务，是主要的金融机构，在此基础上我们要着重掌握银行的含义。
巩固新课
1、银行随着商品经济的产生而产生，也随着商品经济的发展而发展。这种说法对吗？为什么？
2、小王说：“只要有足够的钱，明天就能成立一个银行。”是这样吗？为什么？
板书设计

一、银行的产生

第二课时（No.8）
导入新课
（录相显示“银行产生的过程”片段）
问：由此，我们知道银行的含义是什么？
学生回答：银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
导入：银行作为金融体系的骨干或主体，是国民经济体系的神经中枢，它不仅是国家宏观调控的重要工具，而且与生活在市场经济中的每一个人息息相关。作为一名公民，我们首先应知道国家有哪些银行及其职能。这就是本节课要研究的内容。
二、银行的分类及其职能（多媒体显示）
课余时间，老师已经布置大家读了这部分内容并查找相关资料。这节活动课，我们就举行一次“比比谁的本领大——银行系统职能竞选大赛”，希望同学们踊跃扮演不同的银行，进行这场内部较量。全班同学分成甲、乙、丙三组，分别代表一种性质的银行。下面开始准备，依次入场。
学生甲组代表：各位金融系统的朋友，大家好。要说较量，我中央银行（多媒体显示）当然首当其冲，因为我既有国务院做坚强后盾，又是“吃皇粮”的国家机关，是政府的一份子。这本领嘛，可谓通天：人民币由我独家发行，贷、结算和现金出纳由我独家管理。因为有了我，中央政府就有了一个管理全国金融机构和货币金融活动，从而能有力地贯彻政府的宏观经济管理政策的权力机构，所以，权威人士称我为“20世纪最伟大的发明之一！”
最后我要说，想要证明中国人民很行请到中国人民银行。
各位还想听听具体内容，好，由我属下的各个部门自我介绍。（不同学生扮演）
Ａ、享有货币发行的垄断权，是“发行的银行”。有我，出现通货膨胀是没门的。
Ｂ、管理全国的金融机构和金融活动，经理国库，是“政府的银行”。有我，国家对金融业实施宏观调控是强有力的。
Ｃ、我是最后的贷款人，商业银行资金不足了，说话，我可以向你发放贷款，我是你“银行的银行”。
Ｄ、国家外汇储备、黄金储备的意义，不言而喻，而这些都要由我来持有、管理和经营。
Ｅ、当今世界一体化大势所趋，为适应此潮流，我还代表政府从事有关的国际金融活动。试问，你行吗？
学生乙组代表：听君一席话，心有凄凄焉。国家要发展，银行要进步，除了上有领导、下有事做外，如何管理好工商业存、放款业务，创造银行利润，也是值得我们深思的大事儿。国有企业的改革和发展，曾牵动无数人的心，作为特殊企业的商业银行（多媒体显示）地位理应至关重要。我要说：商业银行搞得好，工商业犹如骏马跑；搞不好，工商业大船要抛锚。（下面乙组其他成员分别入场，身上带上名称牌，每人尽量用不同的表达方式。）
Ａ、中国工商银行（快板）：办理工商信货业务你到处跑，进了工行你就到家了。“你的钱，我看着你花”，现金管理上我当你的家；办企业，要贷款，来来往往需结算，想方便，找工行帮你办；工资月月取挺麻烦，积少成多有远见，关键时刻保你笑开颜。
Ｂ、中国农业银行（说唱）：今个咱农民真呀真高兴，农村金融业务有一定。中国农业银行你转一转，农村信贷业务它来管，领导、管理的农村信用合作社热火朝天。
Ｃ、中国银行（京东大鼓）：我的名字比中国人民银行短，但外币业务由我统一管。现如今，想出国或者买洋货，需要英镑、美元等外国钱。怎么办？找我中国银行来换钱，还可以给你办理一切贸易、非贸易的外币国际结算，吸收外币存款。
Ｄ、中国建设银行：要买房，到建行。固定资产投资和贷款我帮忙。要问咱的本领都有啥，听好啦：基本建设支出我管了，基本建设财务管理制度我制定了，各地区各部门的基本建设财务计划和决算我审查了。一句话，这方面的事儿我包了。
Ｅ、交通银行：太平洋多浩瀚，综合性业务交通银行为你办。1908年我创办了，股份制银行我独一家，专业分工限制打破啦，人民币、外币各项金融业务往这儿拿。
Ｆ、说一千，道一万，改革深化的条件下，我们不能分了家。携手吧，互相渗透吧，把职能和业务发展得综合化，多样化。
丙组同学代表（借用歌曲“笑脸”的曲调）：常常的想，一个国家，应该是一盘棋呀。国家大型基本建设和大宗进出口贸易理应积极进行，那就需要我政策性银行。（多媒体显示）（说）各位可能不了解我，在下就自我介绍一番。我由政府组建，业务上由政府的相应部门领导；一般不接受存款，也不从民间借款；专业性强，与政府的产业政策密切配合。所以，我是只贷不存的银行。目的是建立健全国家宏观调控体系。具体情况，由我的发言人来谈。
发言人：各位好，到目前为止，我国的政策性银行有三类，请看投影：

　中国国家开发银行　　　　承担为国家大型重点项目提供专项贷款业务
　　　　　　　　　　　　　　国家粮油储备、农副产品收购贷款
　中国农业发展银行　　　　　为农业基本建设发放专项贷款
　　　　　　　　　　　　　　代理财政支农资金的拨付、监督
　中国进出口银行　　　　　为大宗进出口贸易提供专项贷款

教师总结：看了各组的精采演说，我深感各类银行都很重要，是社会生活中不可缺少的金融机构。但在三类银行中，中国人民银行是中央银行，居于主导地位，是负责制定和执行国家的货币政策实行金融管理和监督、控制货币流通的金融中心机构。而商业银行和政策性银行，也是社会主义现代化建设不可缺少的银行，为建立和完善社会主义金融秩序起着重要作用。希望同学们既分清各类银行的性质，找准其层次差别，又要准确而又全面地把握其职能，分工明确、相互协调、相互促进。
下面请大家一起看“我国的金融机构网络图”（投影显示）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国工商银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国农业银行 国有
　　　　　　　　　　　　　　　　国家级　 中国银行　　　 独资
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国建设银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 交通银行
　　　　　　　　　　　　　　商业银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国光大银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 华夏银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　其他商业银行　 中外合资银行
　　　　　　　　　　　银行　　　　　　　　　　　　　 招商银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ……
　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国国家开发银行
　　　　　　　　　　　　　　政策性银行　 中国农业发展银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中国进出口银行
　中国人民银行
　　　　　　　　　　　　　　　　 信托投资公司　　　　　　　
　 　地 位　　　　　　非银行　　 中国人民保险（集团）公司
　　　　　　　　　　　金融机构　 农村信用合作社
　　中央银行　　　　　　　　　　　 ……

　　　　　　　　　　　中国外汇管理局

巩固练习：（多媒体显示）
一、不定项选择题
　1、中国人民银行与其他银行的区别在于人民银行 　　（ABCD）
　　Ａ、有权调整货币政策和和信贷政策
　　Ｂ、有权发行人民币，管理国库
　　Ｃ、有权监管各类金融机构，维护金融秩序
　　Ｄ、有权在国务院直接领导下，独立执行货币政策
　２、下列不属于我国国有独资商业银行的是 　　　　　　（ACD）
　　Ａ、招商银行　　　　　　　　　Ｂ、中国银行　
　　Ｃ、中国国家开发银行　　　　　Ｄ、中国农业发展银行
二、简答题：如何理解中央银行是“发行的银行、银行的银行、政府的银行”？

课堂小结（多媒体板书）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　性质——国家机关、政府组成部分
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　宏观调控
　　　　　　　　　　　　　　　　 中央银行　　　　　　发行人民币
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　职能　　经理国库
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　外汇储备、黄金储备
　　银行的分类　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　主要业务——存、放款
　　　及职能　　　　　　　　　　　　　　　 　性质
　　　　　　　　　　　　　　　　 商业银行　　　　　　经营目标——银行利润
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 职能——五大国家级商业银行分别说明
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　性质——专业银行
　　　　　　　　　　　　　　　　 政策性银行　　设立目标——确保专项贷款
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　职能——三大政策性银行各有侧重点

最后，希望同学们对我国的金融系统有全方面、深层次的认识，努力做好知识的铺垫，在充满生机的金融业中大展宏图。

第三课时（No.9）
复习提问
简要说明银行产生的过程。
答：银行的产生，经历三个阶段：①出现了货币兑换业和兑换商；②增加了货币保管和收付业务，即由货币兑换业演变成货币经营业；③兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，货币兑换业就发展为银行业了。所以，银行不是从来就有的，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
导入新课
请大家看一组录相（由学生表演存款、交费、兑换国库券、办理汇票等不同的情况，事先录好，课上播放），看后，我们深感从银行产生的那天起，他就“日理万机”，从事多方面的业务。因此，为适应现代社会的经济生活，我们必须了解银行的业务，进而体会其重要作用。
三、银行的业务和作用
１、银行的基本业务（多媒体显示）
首先，请同学们注意，这里的“银行”是指三类银行中的“商业银行”。作为以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人，商业银行可以经营 下列部分或者全部业务：（投影显示）
(一) 吸收公众存款；
(二) 发放短期、中期和长期贷款；
(三) 办理国内外结算；
(四) 办理票据贴现；
(五) 发放金融债券；
(六) 代理发行、代理兑付、承销政府债券；
(七) 买卖政府债券；
(八) 从事同业拆借；
(九) 买卖、代理买卖外汇；
(十) 提供信用证服务及担保；
(十一) 代理收付款项及代理保险业务；
(十二) 提供保管箱服务；
(十三) 经中国人民银行批准的其他业务。
这里，我们具体谈一下13 项业务中最基本的三项，即吸收存款、发放贷款、办理结算是银行的三大基本业务。
(1) 吸收存款（多媒体显示）
这是银行其它基本业务活动的基础，所以成为银行的首要业务。银行吸收存款有两个主要来源：
一是企业、事业等单位的存款。我国实行现金管理制度，各企业、事业单位都在银行开立帐户，将闲置待用的资金存入银行，这是银行吸收存款的重要来源。
二是城乡居民的储蓄存款。
截止1998年10月，我国城乡居民储蓄存款的最新统计是52249亿元。
(2) 发放贷款（多媒体显示）
银行发放贷款的款项，由两部分组成：
一是存款准备金。由于中央银行是“银行的银行”，商业银行在资金不足时，可以向中央银行借入存款准备金。也就是说这部分资金来自“国家”。
二是单位和个人的定期存款。尽管此存彼取，川流不息，但是银行总会掌握相对稳定的存款余额，这主要是来自期限比较长、而且比较稳定的定期存款。也就是说这部分资金来自“民间”。
(3) 办理结算（多媒体显示）
所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。结算有两种形式，即现金结算（通常100元以下）和非现金结算（只在银行转帐）。凡收付双方通过各自的银行帐户用转帐办法来完成的货币收付行为，叫做转帐结算。
请同学们看书上第46页“想一想”：大量使用现金有哪些麻烦？一个是容易丢失，一个是结算不方便，会因大量收付、清点、现金保管和押运等造成的时间、劳动的浪费。
在经济往来的结算中经常使用的信用工具是转帐支票、汇票和信用卡。（多媒体显示）
① 支票的含义及分类
支票是这样一种票据，它由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。在我国支票主要有两种：
　
② 汇票的含义及分类
含义——是由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。
分类：汇票 外埠结算
③ 信用卡的含义及使用
含义——是银行发给资金信用情况较好的公司及有稳定收入的个人，以便利其购买商品或取得服务的信用凭证。
业务——集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体。
提问：课余时间，老师布置大家向家长及亲戚朋友咨询有关信用卡的情况，下面请同学们根据自己的调查谈谈对信用卡的看法。
学生甲：现代化时代，真可谓“一卡在手，走遍全国”，具我观察和了解，我国现行有７种信用卡。它们分别是“长城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“太平洋卡”、“龙卡”、“维萨卡”、“万事达卡”。
学生乙：你别光说，我还带来了几种信用卡，请同学们分别说说是哪个银行的哪种信用卡。（现场进行）
教师：接下来，请同学们分析使用信用卡有什么好处？
学生丙：对“持有者”来说，方便、安全，外出购物、旅行不必“腰缠万贯”，携带大批现金，并可超出自己的存款数支付（即透支）。
学生丁：对“收款者”来说，可节省大量收付、清点、保管押运现金的工作。
学生戊：对“银行”而言，不但节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可以从使用信用卡的双方收取一定手续费，当持卡者透支时银行还可以收取较高利息。
通过同学们的分析和现有的事实，可见，信用卡的好处是很多的，希望同学们会使用不同的信用卡为自己的生活服务。
高科技的迅猛发展，带来了整个世界面貌的日新月异，也引起了货币发展史上的重大变革。货币发展大体上经历了实物货币——金属货币——纸币——信用货币等阶段后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币的时代。在电子技术和互联网称霸世界的今天，电子货币将取代过去传统意义上的“钱”。这就给人们提出新的课题：要想生活更踏实，必须学习金融知识。
银行对个人生活的意义不言而喻，它对整个国民经济的发展具有何等作用呢？
２、我国银行在国民经济发展中的巨大作用。（多媒体显示）
总而言之，在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部分，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。
第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金是再生产顺利进行的纽带。（多媒体显示）
这一作用，是通过吸收存款和发放贷款的“信用中介”作用实现的。银行通过吸收存款，把社会上分散的、闲置的资金聚集起来，把“小钱”变成“大钱”，即汇集成一股巨大的的资金力量，从而发挥银行为国家经济建设“筹集资金”的作用。在此基础上，银行通过向各部门、企业发放贷款，把“死钱”变成“活钱”，从而发挥银行为国家经济建设“分配资金”的作用。
银行的这种纽带作用，一方面，从微观上，促使企业内部的产、供、销连成一体，保障了企业经济效益和再生产的顺利进行；另一方面，宏观上，又像纽带一样把国民经济各部门、各企业连接起来，沟通生产、分配、交换、消费四个环节，使国民经济走上可持续发展的道路。
第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。（多媒体显示）
(1) 企业和国家作出正确的经济决策，需要社会经济信息
　　── 需要
(2) 银行能为企业和国家作出正确经济决策提供经济信息
　　── 满足
(3) 电子计算机在提供经济信息上发挥重要作用
　　── 提供手段
第三，银行对国民经济各部门的企业和生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提供经济效益。（多媒体显示）
(1) 通过监督管理，不断提高经济效益
(2) 通过货币政策和信贷政策，优化产业结构──“选择扶植”。
(3) 实行主办银行制度，加大银行监督管理力度──使企业“隐身无术”。
小结
由于银行是社会主义市场经济中资金活动的中枢神经，涉及到生产、流通、分配、消费各个环节，对国民经济的发展具有巨大作用，希望同学们认真学习这些知识，提高参与经济活动的能力，依法规范自己在经济活动中的行为。
课堂练习
一、单选题
１、各类商业银行具有多项业务，但共有的基本业务是 （ D ）
① 吸收存款 ② 办理票据贴现 ③ 制定和执行货币政策 ④ 发放贷款 ⑤ 办理国内外结算 Ａ、①③④ 　 Ｂ、①②④ 　 Ｃ、②④⑤ 　 Ｄ、①④⑤
２、主要用于外埠的银行转帐结算的信用工具是 　 （ B ）
　Ａ、现金支票 　 Ｂ、汇票 　 Ｃ、转账支票 　 Ｄ、信用卡
二、简答题
　　请结合实例简要说明银行对国民经济发展的作用。
板书设计

第四课时（No.10）
复习提问
银行吸收存款的主要来源是什么？
导入新课
上节课我们学习了银行的三大业务和三大任务，三大基本业务是吸收存款/发放贷款和转帐结算。而银行吸收存款、发放贷款和转帐结算。而银行吸收存款的来源主要有两个：一是企业/事业等单位的存款；二是城乡居民的储蓄存款。这说明，银行和储蓄是紧密相连的，因此，我们在了解了第一节关于银行的知识的基础上，有必要接着来学习第二节“公民的储蓄”。
第二节 公民的储蓄
一、存款储蓄，利国利民
1、存款储蓄
（1）含义
广义——广义的储蓄包括存款储蓄、购买债券、商业保险及手持现金等等。
狭义——日常生活中所讲的储蓄一般是指狭义的储蓄，即存款储蓄。
存款储蓄含义——我国公民的存款储蓄，是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
【注意】a、“合法拥有”是先决条件，强调公民储蓄的合法性；b、“暂时不用”表明存款与消费的联系，来自生活的结余，存起来是为达到更好的消费目的；c、“信用机构”揭示公民存款储蓄的特定性，信用机构特指依法成立的银行和农村信用合作社，绝不包括非法的有偿集资或民间的“抬款”等行为；d、“支付利息”和“归还本金”证明公民存款的有偿性，公民存款的直接动机和目的都是“以本逐利”，以增加个人经济收入。
总结：随着人民生活水平的提高，越来越多的公民都是储蓄者。
（2）基本类型
①活期储蓄
含义——即活期存款，储户可以随时存入和提取，由银行或信用合作社发给储户存折，凭存折存入或提取。
作用——是一种最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式。
特点——“三个活”，即期限活、款额活、存取次数活
注意——活期储蓄的利息率比定期储蓄低
②定期储蓄
含义——即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用合作社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。
具体形式——整存整取、零存整取、存本取息、整存零取
条件——未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，须持存单和存款人的身份证办理；代储户支取的，同时还须代支取人的身份证。
特点——存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高
特点——具有广泛的适应性
【保值储蓄】一方面有利于发展生产增加供给；另一方面减少了市场上的需求压力，很好地起到了平抑物价、稳定物价的作用。
实行保值储蓄，储户的收益分为两部分：一部分是利息，一部分是物价上涨幅度与利息的差额，即保值贴补额。
在经济发展的过程中，保值储蓄带有间歇性，时停时办：1988年开办，1991年停办；1993年重新开办，1996年又停办。
实际利率＝名义利率－物价上涨率
【想一想】物价的变动对银行实行保值储蓄会产生什么影响？
保值贴补随物价的变动而变动，贴补金额亦因贴补率的不同而有所不同。
③邮政储蓄
邮政部门办储蓄是为国家筹集资金，发展人民储蓄事业，利国利民的一项重要措施。始于1986年，而至2001年末，邮政储蓄吸收的居民存款余额已高达5921亿元人民币，仅次于中、农、工、建四大国有商业银行而位居第五。
业务——以个人为服务对象，主要受理以个人名义的定期、活期存款，不受理支票，也不能办理发放贷款业务。
支配权——邮政部门吸收的储蓄存款统一由中国人民银行支配。邮政储蓄作为金融机构只存不贷，由人民银行按季支付利息。而人民银行对邮政储蓄的转存资金给予相当优惠的利率相当于一种吸储回扣。
优点——开办邮政储蓄业务，既可以为广大群众存款、取款提供方便，又可以更广泛地吸收社会闲散资金。
特点——点多面广、传递快、营业时间长、假日不休息
发展趋势——研究机构日前撰文指出，因其只存不贷的特点，没有任何坏帐之忧的中国邮政储蓄银行，未来将成为国有银行最具有竞争力的国有银行企业。央行金融监管机构官员亦表示，“我们希望邮政储蓄部门能早日成为独立核算、自主经营、自负盈亏的金融机构”据透露，人民银行已经为此做过多时的努力，包括向国务院申批邮政储蓄银行的金融拍照。（目前，中国国有银行最突出的问题表现为不良资产）
④农村信用合作社
我国农村地域广阔，人口众多。
农村信用合作社在吸收个人存款储蓄方面有着不可替代的重要作用。
2、国家对公民储蓄的原则
我国对公民的存款储蓄实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
“一米线”规定——到银行办事要自觉与前面的人保持一定距离，别人填写单据时不要看，这是一种文明行为。
【思考】北京1998年有两起银行通过电视台公布录像资料稽查嫌疑人的新闻。对此做法你怎么看？
第一，这种做法对于破案确实行之有效，不失为一种先进的侦破手段。
第二，录像资料可供警方办案人员参考，不宜公开，否则进入镜头的其他储户也会被曝光，这既不符合银行为储户保密的原则，也有悖于法律，因为这有可能侵犯公民的隐私权。
3、公民个人存款储蓄的作用
公民的个人存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济生活和人民生活中起着重大的作用。
第一，为国家积累资金，支援现代化建设。——侧重“利国”
引用：问渠哪得清如许，为有源头活水来。
【数据】截止2002年末，全国所有金融机构储蓄存款余额183000亿，城乡居民储蓄存款余额94037亿。
第二，调节市场货币流通。——“利国”与“利民”的结合
第三，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。——侧重“利民”
小结
这节课我们学习了一个重要概念——储蓄；三种储蓄的主要类型，我国对公民存款储蓄的17字原则，公民个人存款储蓄的三条重大意义。
训练题
一则报道说，一老者将一生的积蓄藏于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块；另一农民将积蓄藏于炕洞，变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。这类现象说明有些人习惯于保存现金而不愿储蓄。请从国家建设和公民生活两方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。
（1）公民储蓄的三点重大意义：第一，为国家积累资金，支援现代化建设。第二，调节市场货币流通。第三，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
这三点保存现金都不具备。
（2）储蓄存款可获得利息，保存现金无任何收入。
（3）储蓄保险，现金易丢失，不易保存。
板书设计
第二节 公民的储蓄
一、存款储蓄，利国利民

第五课时（No.11）
复习提问
储蓄就是存款储蓄。这句话对吗？为什么？
导入新课
从上题中我们知道，存款储蓄是储蓄；购买债券和商业保险也是储蓄，也是投资，是现代家庭理财的重要内容。什么是债券？债券的种类和特点是什么？什么是商业保险？商业保险就是平时说的社会保险吗？商业保险有哪些种类？如何购买商业保险？这些都是我们这节课要了解的问题。
讲授新课
二、债券和商业保险
1、债券
“债”是指借钱、债务；“券”是票据或作凭证的纸片。
含义——是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务证据，承诺在一点时期支付约定利息并到期偿还本金。
特点——性质上，“债务性”；受益权上，“安全性”；偿还方式上，“稳定的收益性”。
种类——根据发行者不同，可分为政府债券、金融债券和公司债券。
注意：只能购买经政府批准的企业债券，切不可被高利息所诱惑参与非法集资。如震惊全国的沈太福集资案、广州市活盛工贸企业集资案、无锡新兴企业集资案等，先后有十几万投资者深受其害，不仅干扰了国家正常的金融秩序，而且在很大程度上影响了社会安定。
【附录1】债券和股票比较表

【附录2】政府债券、金融债券和公司债券比较表

2、商业保险
如果说公民存款储蓄、购买债券作为一种投资行为总有一定风险，那么，公民购买商业保险，就是一种针对风险本身的投资方式。
（1）保险，分为社会保险和商业保险两类。
【附录】社会保险和商业保险比较表

（2）购买商业保险的一般程序
原则——公平互利、协商一致、自愿订立
订立程序——投保人提出保险要求；保险公司同意要求→→达成协议（合同订立）
履行程序——
（3）分类——一般分为
（4）我国商业保险职能和主要业务
（5）作用
a、商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措施；b、我国的商业保险为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。
随着社会经济的发展和居民生活水平的日益提高，参与商业保险的人会日益增多，商业保险的作用也会越来越大，充分显示出它的优越性。
【比一比】商业保险与储蓄的异同

小结
这节课我们学习了两个方面的金融知识，一是债券的含义、特点、种类；二是商业保险的含义、购买程序、分类、业务、职能和作用。
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二、债券和商业保险