学案：存款储蓄利国利民

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[学法指导]

识记：储蓄的含义及公民存款储蓄的原则

理解：存款储蓄的种类、存款储蓄是一种投资行为、存款储蓄的作用

[知识结构]

一、存款储蓄利国利民

1、储蓄 广义

狭义

2、存款储蓄的种类 按照存款期限 活期储蓄

定期储蓄

银行储蓄

按照存款地点

邮政储蓄

信用社储蓄

按照特定对象—--教育储蓄

通货膨胀—------保值储蓄

3、存款储蓄的原则

4、存款储蓄的作用 为国家积累资金，支援现代化建设

调节市场货币流通

有利于培养科学合理的生活习惯，建立

文明健康的生活方式

1、 观点提示

储蓄的含义，这部分内容对学生来讲都有所接触，容易接受。但学生对储蓄的认识往往比较狭窄，学生要注意全面了解储蓄，特别是从广义上了解储蓄。

[例1]截止到2003年，我国城乡居民储蓄存款已经达到10万亿元。在这里，存款储蓄是（ B ）

A.广义的储蓄 B.狭义的储蓄 C.保值储蓄 D.包括购买债券和商业保险

解析：日常生活中所说的储蓄一般是指狭义的储蓄，即存款储蓄。

要明确存款储蓄和债券、商业保险的区别，还是要从存款储蓄的定义人手，后面我们还要专门研究债券和商业保险。

把握存款储蓄的定义（存款储蓄是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行等信用机构，存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为），可以用以下方法记忆：

存什么钱—合法拥有的（合法性）

为什么存—暂时不用

存到何处—信用机构（银行或者信用社）

有何益处—还本付息（有偿性）

公民储蓄的合法性是公民信用行为的先决条件，如果不是合法拥有的存款，将不受法律保护。如果公款私存更是违法，还要受到查处。公民的存款应存人信用机构，绝不参与非法的有偿集资。公民存款可得到本金和利息，即存款具有有偿性。

知识链接

我国现行的定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分别为3个月,6个月,1年,3年,5年,8年，存期短利率低，存期长利率高。未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，须持存单和存款人的身份证办理；代储户支取的，同时还须持代支取人的身份证。另外，还有形式更加灵活的“定活两便”，一般按照定期存款利率的6折计息。现在不办理

［例2］邮政储蓄与银行储蓄相比（ A ）

A.可以为广大储户存款取款提供方便，更好地吸收社会闲散资金

B.可以吸收比银行更多的存款

C.可以不受中央银行的监督

D.可以办理保值储蓄业务

解析：本题考查的是公民两种投资的不同作用。邮政储蓄具有银行储蓄所不具有的不可代替的作用，正是这种作用弥补了银行作用的不足。

记忆秘诀--存款储蓄的不同种类，可以按照下表记忆：

知识链接---教育储蓄并非教育部门办理的储蓄，而是为特定的储户办理的，主要在工商

银行办理。凡在校小学四年级以上中、小学生，为其将来接受非义务教育（指九年制教育之外的全日制高中、大专、本科、硕士和博士研究生）的开支积累资金，都可以在家长帮助下参加教育储蓄。教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。

想一想：物价变动对银行实行保值储蓄会产生什么影响？

提示：银行办理保值储蓄的业务是在通货膨胀的情况下，其目的是对储户3年以上的定期存款中因物价上涨而相应贬值的部分给予补偿。其保值贴补率随物价的变动而变动。

[例3]（不定项选择）公民个人存款储蓄，是一种（ ABC ）

A.投资行为B.计划消费行为

C.信用行为D.履行法定义务行为

解析：公民个人存款储蓄按照有关规定，可以获取利息收人，使货币增值，因此，这是投资行为。公民将个人合法拥有的、暂时不用的货币进行存款储蓄，以合理安排生活消费，因此，也是计划消费行为。公民个人存款储蓄实际上是在公民个人和有关信用机构之间形成一种借贷关系，承借人（信用机构）必须按期归还并向货币所有人支付利息，因而又是一种信用行为。所以A,B,C符合题意。公民个人存款储蓄是完全自愿的、自由的，不具有法定义务的强制性特征，因此，D不符合题意。

观点提示--我国公民存款储蓄的政策原则。

这部分，学生要知道国家鼓励和保护公民存款储蓄，重点是弄清十七个字的原则。存款自愿：储蓄存款是属于个人的私有财产，存款人完全有自由支配的权利。教材中指出存款自愿的内容是：存款与否、存款多少、何种储蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由储户自己决定。取款自由：除银行特殊规定的巨额存款外，储户要求取款时，在其存款金额内不论取多少，取作什么用，都由储户自己决定，银行必须照章付款。对于没有到期的定期存款，如果储户急需用款，可按银行规定的手续办理提前支取。存款有息：银行对储蓄存款负有按照国家统一规定的利率付给一定利息的责任。为储户保密：银行对储蓄存款的户名、地址、数目、印鉴等都不能向他人泄漏。

[例4]我国对公民的存款储蓄（C）

①采取鼓励和保护政策②对公款私存限定了范围③只有法律部门才能

随时直接到银行查询、冻结、处理个人储蓄④依法保护存款人的合法权益

A.①②④B.②③C.①④D.①③

解析：我国对公民存款储蓄实行 “存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则，本题所考查的就是对这一原则的理解。做好这一类题的关键是对知识的全面理解。这一原则的本质是鼓励和保护公民的存款储蓄，按照法律的规定，保护存款人的合法权益是银行的职责，故①④是正确的。②是我国法律所不允许的；③是对“为储户保密”原则的片面理解。

10.不少银行拒台前设有“一米黄线区”，储户前来存、取款时，要在一米黄线外排队，每次只有一人进入黄线区内的拒台前办理手续。另外，所有银行收银员均不知道储户储蓄密码，只有通过特殊装置打入密码并被确认后，才能完成取款业务。

请问：这是为什么？

某单位领导，月工资仅千元，但平时花费大手大脚，最近又花几十万元买豪华住宅等。该厂职工怀疑其有贪污行为，就到银行去查他的存款情况，银行拒绝了他们的要求。后来该厂职工联名向市检察院写了举报信，检察院立案侦查，到银行查出该领导有上百万元存款。该领导最终交代了自己的贪污、受贿情况，并受到了法律的制裁。

根据上述材料回答下列问题：

(1)银行对该厂职工和检察院的要求为何持不同的态度？

(2)该厂职工的做法是否正确？为什么？

观点提示--- 公民个人存款储蓄的重大作用是本课的重点，也是本课的难点。

这部分知识在《课程标准》中是要求学生理解的。学生现在就是消费者，还可能是储蓄者，学懂这方面知识，有助于提高他们参与经济活动的能力，并能帮助他们规范自己在经济活动中的行为。这部分不仅是知识的重点，也是对学生进行思想教育的重点。让学生正确理解个人经济生活同社会经济发展的关系，从而增强投资意识，培养科学合理的生活习惯。由于涉及到一些专业用语，学生不了解，所以这部分又是本课的难点。

重点透析--- 调节市场货币流通。要理解这个问题，需弄清以下几点：

①从个人来说，支付给个人的劳动报酬，个人可以任意支配，但为了选购自己满意的商品，留作后备，这部分资金要退出流通，成为在一定时间之内被推迟的购买力。银行通过吸收储蓄，继续作为资金投入流通。为了保持货币购买力和商品供应量的平衡，国家在安排消费品供应时，要充分预计到在群众可支配收人中，有多少可以转化为储蓄存款，在安排消费品生产中，就可以相应地减少一部分消费品的生产和供应，保持货币流通量适应商品流通量的正常需要，从而稳定货币，调节流通。

②当购买力的增长超过了商品可供应量时，国家通过开展储蓄业务，把市场上多余的一部分纸币采取信用回笼的方式吸收进来，使货币流通趋于正常，保持物价稳定。

③银行吸收公民个人储蓄存款，把这笔款转化为生产、建设资金以后，又支持市场某些紧缺商品的生产，增加更多的商品供应，促进货币购买力和商品供应的平衡。

[例5]公民储蓄可以调节货币流通是指（B）

A.公民储蓄聚集社会上的闲散资金

B.储蓄存款的增加，调节供求的平衡，稳定币值

C.通过储蓄，有计划地安排生活

D.培养勤俭节约的社会风气

解析：本题的主旨在于考查公民储蓄可以起到调节货币流通的作用。A,C,D不是从货币流通方面来说的，因而不是该题的答案。

难点透析--存款储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。

随着社会的发展，居民的货币收人逐步增加，人们的消费欲望也开始上升，已开始从满足最基本的吃穿向享受过渡，消费心理逐步向添置高档耐用消费品转化，使原有的消费结构发生了变化。但我国现在仍实行低工资制，要缩小这种消费欲望和购买力之间的差距，还需要一定的时间，也就是说需要经过一定的积蓄来完成。所以，发展储蓄，是帮助群众有计划地安排收支，实现消费愿望的有效途径。

[例6]公民储蓄的作用可概括为（C）

A.吸收个人存款B.支援社会主义现代化建设

C.利国利民D.养成良好的消费习惯

解析：本题考查的是公民存款储蓄的主要作用。A,B,D三项只是个人存款储蓄其中的个别方面，没有从总体上概括公民存款储蓄的作用。

记忆秘诀--以“关键词语”为线索串起有关知识可以有效地加强记忆。

储蓄的作用是本课的重点之一，“利国利民”是对其作用的概括，在学习这部分内容时，可以以此为“线”记忆，理解课本中储蓄的作用。“利国”—为国家积累资金，支援现代化建设，调节市场货币流通。“利民”—利全体人民（即利国）；利公民个人—有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。

【深思】

1.(计算)张某有现金10000元人民币，于2000年9月一次性存人某工商银行，存款时间为5年，此时银行5年期利息为2. 88％。请问到期张某可得到利息多少元？

答：利息是借款人因使用借人的货币而支付给贷款者的报酬。它是根据利息率来计算的。一定时期存款或贷款利息的多少，取决于利息率的高低。计算公式是：利息=本金*利息率*存（贷）款时间。所以，张某的利息=10000 ╳ 2.88％╳ 5=1440(元)。

2.（辨析）居民储蓄增加越多越好。

答：(1)对此观点要作具体分析。（2)居民储蓄能为国家积累资金，支援现代

化建设。增加居民储蓄，能有效地调节货币流通，稳定币值，保持社会稳定，从某种意义上说，居民储蓄增加是好事；如果出现通货紧缩，经济增长缓慢时，居民储蓄的大量增加就会制约经济的发展，此时储蓄增加就不一定是好事。（3）根据实际情况，国家实行积极的货币政策，引导居民合理扩大消费，则能拉动国民经济增长。

【自检】

单项选择题（在每小题列出的四个选项中，只有一项是符合题目要求的）

1.我国实行“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密”的原则的目的是（）

A.为了鼓励和保护公民储蓄

B.保护公民合法财产的所有权

C.为了筹集现代化建设资金

D.适应公民消费的需要

2.活期储蓄不规定存款时间，储户可以随时存人或提取，存款时（）

A. 5角起存B. 1元起存

C. 10元起存D. 100元起存

3.公民存款储蓄（）

A.是由信用机构保证支付红利和归还本金的一种信用行为

B.实行“存款自愿，取款自由，存款有奖，为储户保密”的原则

C.既是一种投资行为，又是计划消费行为

D.是针对风险本身的投资行为

4.目前，我国居民储蓄种类中没有（）

A.活期储蓄B.保值储蓄

C.定期储蓄D.定活两便储蓄

5.对定期存款是否可以提前支取，下列说法正确的是（）

A.不可以提前支取，因为定期存款是存储者与存款机构签订的具有法律效力的信用合同，提前支取属违约

B.可以提前支取，因为我国对公民的储蓄存款实行“存款自愿，取款自由”的原则，提前支取符合国家政策

C.不可以提前支取，若提前支取，就打乱了存储机构的存贷计划，是有关规定所不允许的

D.可以提前支取，储户提前支取，须持存单和存款人的身份证办理。代储户支取的同时交验代支取人的身份证，定期存款提前支取受国家法律保护

6.在保值储蓄中，储户的收益除利息外，还包括（）

A.国家政策范围内特殊优惠

B.保值补贴额

C.因物价变动所带来的各种损失

D.保值补贴率

7.目前，我国邮政储蓄主要办理的业务有（）

①以个人名义的活期存款②以个人名义的定期存款

③以个人名义的支票支取④向有实力的企业放贷

A.①②B.①③

C.②④D.①②③④

8.下列说法错误的是（）

A.公民的个人存款储蓄是一种投资行为

B.公民个人存款储蓄的目的是获取利息

C.公民个人的任何存款均受法律保护

D.公民个人的储蓄存款存取自由

9.存期长，比较固定，积累性强，最适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要的是（）

A.活期存款B.定期存款

C.定活两便存款D.存本取息

10.人们在日常生活中所讲的储蓄是指（）

A.存款储蓄

B.购买债券

C.购买保险

D.把暂时闲置不用的货币自己保管起来

三、论述题

11.

学案6-2-1公民的储蓄---存款储蓄利国利民

【读书】

1.日常生活中所讲的储蓄一般是指狭义的储蓄，即----------------------------

2.我国对公民的存款储蓄，实行“存款自愿----------------------------存款有息，为储户保密”的原则。

3.公民的存款储蓄，作为一种----------------------------行为，在国家的经济生活和人民生活中起重大作用。

4.公民储蓄为国家积累----------------------------，支援国家的现代化建设；调节市场的----------------------------；有利于培养科学合理的----------------------------

5.我国银行开办的储蓄种类较多，常见的有活期储蓄和----------------------------

6.公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，也是----------------------------的行为。

【案例分析】

［例2]邮政储蓄与银行储蓄相比（）

A.可以为广大储户存款取款提供方便，更好地吸收社会闲散资金

B.可以吸收比银行更多的存款

C.可以不受中央银行的监督

D.可以办理保值储蓄业务

按照存款期限

按照存款地点

活期储蓄

定期储蓄

银行储蓄

邮政储蓄

信用社储蓄

按照特定对象—教育储蓄

通货膨胀—保值储蓄

存款储蓄的种类

想一想：物价变动对银行实行保值储蓄会产生什么影响？

不定项选择 公民个人存款储蓄，是一种（）

A.投资行为B.计划消费行为

C.信用行为D.履行法定义务行为

我国对公民的存款储蓄（）

①采取鼓励和保护政策②对公款私存限定了范围③只有法律部门才能

随时直接到银行查询、冻结、处理个人储蓄④依法保护存款人的合法权益

A.①②④B.②③C.①④D.①③

公民个人存款储蓄的重大作用是本课的重点，也是本课的难点。

重点透析

调节市场货币流通。要理解这个问题，需弄清以下几点：

①从个人来说，支付给个人的劳动报酬，个人可以任意支配，但为了选购自己满意的商品，留作后备，这部分资金要退出流通，成为在一定时间之内被推迟的购买力。银行通过吸收储蓄，继续作为资金投入流通。为了保持货币购买力和商品供应量的平衡，国家在安排消费品供应时，要充分预计到在群众可支配收人中，有多少可以转化为储蓄存款，在安排消费品生产中，就可以相应地减少一部分消费品的生产和供应，保持货币流通量适应商品流通量的正常需要，从而稳定货币，调节流通。

②当购买力的增长超过了商品可供应量时，国家通过开展储蓄业务，把市场上多余的一部分纸币采取信用回笼的方式吸收进来，使货币流通趋于正常，保持物价稳定。

③银行吸收公民个人储蓄存款，把这笔款转化为生产、建设资金以后，又支持市场某些紧缺商品的生产，增加更多的商品供应，促进货币购买力和商品供应的平衡。

公民储蓄可以调节货币流通是指（）

A.公民储蓄聚集社会上的闲散资金

B.储蓄存款的增加，调节供求的平衡，稳定币值

C.通过储蓄，有计划地安排生活

D.培养勤俭节约的社会风气

难点透析

存款储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。

公民储蓄的作用可概括为（）

A.吸收个人存款B.支援社会主义现代化建设

C.利国利民D.养成良好的消费习惯

不少银行拒台前设有“一米黄线区”，储户前来存、取款时，要在一米黄线外排队，每次只有一人进入黄线区内的拒台前办理手续。另外，所有银行收银员均不知道储户储蓄密码，只有通过特殊装置打入密码并被确认后，才能完成取款业务。

请问：这是为什么？

某单位领导，月工资仅千元，但平时花费大手大脚，最近又花几十万元买豪华住宅等。该厂职工怀疑其有贪污行为，就到银行去查他的存款情况，银行拒绝了他们的要求。后来该厂职工联名向市检察院写了举报信，检察院立案侦查，到银行查出该领导有上百万元存款。该领导最终交代了自己的贪污、受贿情况，并受到了法律的制裁。

根据上述材料回答下列问题：

(1)银行对该厂职工和检察院的要求为何持不同的态度？

(2)该厂职工的做法是否正确？为什么？

2.（辨析）居民储蓄增加越多越好。

【自检】

单项选择题（在每小题列出的四个选项中，只有一项是符合题目要求的）

1.我国实行“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密”的原则的目的是（）

A.为了鼓励和保护公民储蓄

B.保护公民合法财产的所有权

C.为了筹集

现代化建设资金

D.适应公民消费的需要

2.活期储蓄不规定存款时间，储户可以随时存人或提取，存款时（）

A. 5角起存B. 1元起存

C. 10元起存D. 100元起存

3.公民存款储蓄（）

A.是由信用机构保证支付红利和归还本金的一种信用行为

B.实行“存款自愿，取款自由，存款有奖，为储户保密”的原则

C.既是一种投资行为，又是计划消费行为

D.是针对风险本身的投资行为

4.目前，我国居民储蓄种类中没有（）

A.活期储蓄B.保值储蓄

C.定期储蓄D.定活两便储蓄

5.对定期存款是否可以提前支取，下列说法正确的是（）

A.不可以提前支取，因为定期存款是存储者与存款机构签订的具有法律效力的信用合同，提前支取属违约

B.可以提前支取，因为我国对公民的储蓄存款实行“存款自愿，取款自由”的原则，提前支取符合国家政策

C.不可以提前支取，若提前支取，就打乱了存储机构的存贷计划，是有关规定所不允许的

D.可以提前支取，储户提前支取，须持存单和存款人的身份证办理。代储户支取的同时交验代支取人的身份证，定期存款提前支取受国家法律保护

6.在保值储蓄中，储户的收益除利息外，还包括（）

A.国家政策范围内特殊优惠

B.保值补贴额

C.因物价变动所带来的各种损失

D.保值补贴率

7.目前，我国邮政储蓄主要办理的业务有（）

①以个人名义的活期存款②以个人名义的定期存款

③以个人名义的支票支取④向有实力的企业放贷

A.①②B.①③

C.②④D.①②③④

8.下列说法错误的是（）

A.公民的个人存款储蓄是一种投资行为

B.公民个人存款储蓄的目的是获取利息

C.公民个人的任何存款均受法律保护

D.公民个人的储蓄存款存取自由

9.存期长，比较固定，积累性强，最适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要的是（）

A.活期存款B.定期存款

C.定活两便存款D.存本取息

10.人们在日常生活中所讲的储蓄是指（）

A.存款储蓄

B.购买债券

C.购买保险

D.把暂时闲置不用的货币自己保管起来

(计算)张某有现金10000元人民币，于2000年9月一次性存人某工商银行，存款时间为5年，此时银行5年期利息为2. 88％。请问到期张某可得到利息多少元？