第三课多彩的消费疑难解析

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胡丰岩 广东省中山市一中高中部（528403）

１．贷款消费

贷款消费是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买住房、汽车等耐用消费品或教育、医疗、旅游等消费性支出的一种消费形式。其特点一是以信用为基础；二是主要用于大宗耐用消费品以及大额服务。

贷款消费与另两种消费方式的区别。钱货两清的消费，其交易方式是一手钱一手货，交换的结果是消费品的使用权和所有权都发生转移。租赁消费的交易方式，消费者只得到某种消费品一定时期内的使用权，其所有权没有发生转移。贷款消费的交易方式，其消费品的所有权和使用权没有完全转移，在消费者按照约定按时还贷的前提下逐渐发生转移，直到还完贷款才彻底转移到消费者手中。

贷款消费的作用。从个人讲，主要是满足消费者的生活需要，提高生活质量。从社会经济角度讲，第一可以反作用于生产，特别是经济发展进入买方市场后，消费对经济的反作用更为突出。如上个世纪90年代后期，在经济紧缩的背景下，贷款消费在发挥消费对生产的拉动作用中直到重要作用。第二又可以提高社会的信用意识和法制观念。

贷款消费应注意的问题。一是转变传统消费观念，以积极的态度来对待贷款消费，在理智消费的指导下，通过贷款消费满足当前的消费需求，提高生活质量，无论对个人还是对社会都具有积极意义。二是选择贷款消费时要考虑自己的偿还能力，作到理性选择。此外，还要注意讲究信用，按时还贷，认真办好各种手续，以便在借贷双方发生纠纷时，有规范的手续文件，以利于问题的解决。

２．消费心理对消费行为的影响

消费心理是消费者在进行消费活动时要考虑的一些问题，如消费什么、消费多少、以什么方式消费、消费后自我感觉如何等等，这种贯穿于消费活动全过程的有意识、有目的的复杂心理思维活动的总和就是消费心理。

影响消费的客观因素与心理因素的关系。人的消费心理的形成是经济、社会、文化等客观因素和个人性格、爱好、兴趣等主观因素共同作用的结果。其中，客观因素对消费和消费心理的影响是基础性的。

各种消费心理之间的关系以及在消费行为中的具体表现。不同的消费心理既有区别又有联系，它们常常是共同影响人的消费行为，只不过可能某种消费行为中某一消费心理的作用更突出、表现得更鲜明。

由于消费心理对消费有重要影响，因此，在引导社会消费时，要注意对消费心理的引导，使人们的消费向合理、健康、文明的方向发展。

除了教材介绍的四种消费心理外，还有其他心理也会对人的消费行为产生影响，如爱美心理、安全心理、求便心理、好癖心理等。

3．居民收入对消费的影响

收入是消费的前提和基础。消费不仅取决于当前收入中的可支配收入（扣除个人所得税、“三险”及住房公积金等余下的部分），而且受既往和预期收入的影响。人们已达到的较高消费水平，不会因为可支配收入的减少而立即削减，人们对未来收入的预期不同，也会对扩大或压缩消费做出不同的选择。比如前几年就是由于人们的预期消费收入不乐观，人们不舍得花钱，银行存款不断上升消费反而缩减，从而导致内需不旺，国家不得不采取宏观调控措施扩大内需刺激消费；当前出现的农机购买热，除了政策优惠的原因外,更主要就是因为农民的预期收入增加带来的。

另外，社会总体消费水平的高低与人们的收入差距大小有着密切关系。收入差距的大小，直接影响社会财富的分配是否均衡以及财富集中程度。收入差距过大，财富会集中在少数人的手中，相应地低收入群体的收入增长缓慢甚至降低，前者在自己的生活消费得到满足的前提下，会将大量余裕资金用于投资等领域，而众多的低收入者只能维持较低水平的消费，会使消费基金的数量减少，导致社会总体消费水平降低，相反，缩小收入差距，会使社会基金的分配更加均衡合理，则会提高总体消费水平。

4．基尼系数和恩格尔系数

基尼系数是判断分配平等程度的指标（如下图），设实际收入分配曲线和收入分配绝对平等曲线之间的面积为A，实际收入分配曲线右下方的面积为B。并以A除以A+B的商表示不平等程度。这个数值被称为基尼系数或称洛伦茨系数。如果A为零，基尼系数为零，表示收入分配完全平等；如果B为零则系数为1，收入分配绝对不平等。该系数可在零和1之间取任何值。收入分配越是趋向平等，曲线弧度越小，基尼系数也越小，反之，收入分配越是趋向不平等，曲线弧度越大，那么基尼系数也越大。如果个人所得税能使收入均等化，那么，基尼系数即会变小。联合国有关组织规定：若低于0.2表示收入绝对平均；0.2-0.3表示比较平均；0.3-0.4表示相对合理；0.4-0.5表示收入差距较大；0.6以上表示收入差距悬殊。根据世界银行的测算，我国基尼系数从1980年的0.33扩大到1988年的0.38，2003年已扩大至0.458，有的地区已经达到0.467。有专家说，“在收入分配差距上，我国基尼系数已超过国际警戒线……”。

国际上常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况。其公式表示为：恩格尔系数（%）= 食品支出总额 /家庭或个人消费支出总额×100%。恩格尔系数用食品支出占消费总支出的比例来说明经济发展、收入增加对生活消费的影响程度。一个国家或家庭生活越贫困，恩格尔系数就越大；反之，越富裕，恩格尔系数就越小。据联合国粮农组织的标准，恩格尔系数59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕。

2003年我国城市居民家庭人均饮食消费支出为2309.51元，按扣除借贷支出的消费支出计算，恩格尔系数降低到19.4%，而按照城市居民家庭收入计算的恩格尔系数也只有22.9%，达到了联合国粮农组织发布的富裕标准，这说明我国城市居民的消费结构发生的质的变化。

5．绿色消费

二十世纪末期，绿色消费成为潮流，2001年中国开展了“绿色消费”年主题活动。绿色消费主要有三层含义：一是倡导消费者在消费时选择未被污染或有助于公众健康的绿色产品。二是在消费过程中注重对垃圾的处置，避免环境污染。三是引导消费者转变消费观念，崇尚自然、追求健康，在追求生活舒适的同时，节约资源和能源，实现可持续消费。绿色消费，包括的内容非常宽泛，不仅包括绿色产品，还包括物资的回收利用，能源的有效使用，对生存环境，对物种的保护等。一些环保专家把绿色消费概括成5R，即：节约资源，减少污染(Reduce)；绿色生活，环保选购(Reevaluate)；重复使用，多次利用(Reuse)；分类回收，循环再生(Recycle)；保护自然，万物共存(Rescue)等方面。绿色消费的核心是可持续性消费，体现了可持续发展观。

ＰＳ：相关素材

中国传统文化一向是要求人们勤俭节约、量入为出，有钱也要用来置田起屋，传之子孙。这形成了我们重积累、高储蓄率的民族特性，西方经济学家说，这是中国经济快速发展的重要原因之一。不知自何时起，民风大变，贷款消费风行天下，不仅年轻人寅吃卯粮，而且“奔五”“奔六”们也敢预支自己的“剩余价值”。原来都羡“百万富翁”，现在自许“百万负翁”者不乏其人。

消费心理影响颜色选择

　 来源：北京现代商报2005-06-30

　　玫琳凯公司制定奖励给高级职员的私人轿车都是粉红色的，这种颜色的车在街上很少见，为什么要选择这种颜色呢？记者求证于玫琳凯公司，得到的解释是：“粉红色是女性化的颜色，而玫琳凯公司又是一家为女性提供服务的公司，这种颜色是玫琳凯公司在全球的标志颜色”。可见，车的颜色对消费者来说的确是有某种内在含义和暗示性在里面的。

　　记者访问了几位汽车消费者：发现大部分消费者对汽车颜色的选择都是凭着兴趣爱好出发的。外企总经理李先生有两辆车，自己是一辆黑色的帕萨特，妻子则是红色的ｐｏｌｏ车，他觉得每种颜色都很漂亮，选什么颜色完全是自己的喜好；而有的消费者则深受广告的影响，一位买丝缎银颜色帕萨特的消费者，是因为看了德国大众在海外的宣传海报才下决心购买的；还有的受亲朋好友影响，此外有的消费者则会根据是家用还是商用来选择车的颜色。

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